Si, du côté de l'australienne, je regrettais l'approche exclusivement éditoriale, celle de la canadienne est au contraire résolument opérationnelle, prenant les traits d'un véritable coach des finances personnelles. En revanche, il faudra (pour l'instant ?) se contenter de ses bons offices pour une unique catégorie d'objectifs, à savoir la réalisation de projets – à court ou long terme – nécessitant un effort d'épargne. Mais, dans ce registre, relativement classique, Plani Intelli CIBC introduit d'intéressantes nouveautés.
En effet, il n'est pas question d'un simple outil d'appoint, tel qu'il en existe désormais beaucoup, juste capable de déterminer plus ou moins automatiquement les montants à mettre de côté, selon les disponibilités immédiates et à venir, et d'exécuter les versements correspondants dans une cagnotte dédiée. En l'occurrence, la notion d'assistant intelligent prend ici une autre dimension avec, notamment, la prise en compte de la nature du rêve à réaliser et du contexte de l'utilisateur pour une efficacité maximale.
Ces nuances, généralement négligées, sont essentielles parce que, par exemple, préparer l'achat d'une résidence est très différent de la planification de l'arrivée prochaine d'un enfant dans la famille ou de l'organisation d'un voyage lointain : le premier peut exploiter des solutions spécifiques (l'utilisation d'un fonds réglementé pour la retraite, si la personne en détient un) tandis que le deuxième se concentrera peut-être sur la mise en place d'une assurance sur la vie (surtout en l'absence d'une couverture existante) et que le dernier est probablement contraint par le choix de la période de départ…
Concrètement, le client est invité, au sein de son application bancaire habituelle, à définir ses ambitions pour l'avenir, soit en sélectionnant parmi la quinzaine de propositions courantes qui lui sont soumises, soit en répondant à un questionnaire qui le guide pas à pas vers la formulation de son but individuel. Une fois cette configuration terminée, qui peut en outre être régulièrement actualisée (en particulier lorsqu'une cible est atteinte), l'agent émet des recommandations pratiques destinées à en accélérer la réalisation.
Il s'agira aussi bien d'enregistrer un virement récurrent vers un compte d'épargne, ajusté en fonction des revenus et du comportement de dépenses, ou d'encourager un mouvement ponctuel à l'occasion d'une rentrée d'argent exceptionnelle que de profiter dès que possible de diverses opportunités, plus génériques, susceptibles de concourir à l'objectif visé : souscrire un produit précisément conçu pour le besoin (pour la retraite…), bénéficier d'un avantage fiscal obscur, solliciter une aide ou une subvention…
Avec Plani Intelli, bien que celui-ci soit circonscrit au domaine de l'épargne (alors que la gestion du budget quotidien semble être la priorité des consommateurs aujourd'hui), CIBC fait un pas supplémentaire notable vers l'idéal ultime de l'accompagnement intelligent et adaptatif dans la gestion de finances personnelles. Grâce à ses interactions continues et sa connaissance intime du client, de ses attentes et de sa situation, il devrait renforcer l'engagement qui constitue souvent la faiblesse de ce genre d'offres. Et il fournit même aux allergiques au « digital » une possibilité d'échanger avec un conseiller humain.