Quiconque s'est un jour intéressé, d'une manière ou d'une autre, aux démarches d'innovation des institutions financières a identifié leur principal facteur d'échec : quelle que soit la qualité des solutions élaborées, leurs chances d'aboutir à un déploiement sont systématiquement réduites en raison des contraintes imposées par le contexte de production sécurisé dans lequel elles sont appelées à s'inscrire… qui sont généralement découvertes en fin de parcours, lorsque leur prise en compte devient coûteuse.
La création de xStack est donc la réponse directe de CommBank à ce défaut universel. Son principe est simple puisqu'il s'agit de mettre à la disposition des jeunes pousses soutenues un environnement complet, identique à celui de la banque (mais indépendant de ses infrastructures opérationnelles), avec son carcan réglementaire, de contrôles, de sécurité, de performance… Utilisé dès les premières étapes de développement, il garantit que les phases ultérieures d'exploitation pourront être abordées sans heurts.
Qualifié de « venture-in-a-box », l'ensemble comprend un socle technique, une palette d'outils et un espace de travail représentatifs des standards en vigueur dans la banque, complémentaire à l'accompagnement spécialisé existant. Les participants restent libres de leurs choix d'implémentation, mais l'adoption anticipée de ces pratiques les place sur une trajectoire optimale vers la promesse de x15ventures, de faciliter l'intégration au cœur des actifs de CommBank (dont son app mobile) et d'accéder à ses 15 millions de clients.
Un objectif secondaire est en outre assigné à xStack, toujours dans une logique d'efficacité renforcée, mais à travers une autre perspective : grâce au recours à une plate-forme commune, à des processus identiques et à un référentiel partagé de composants informatiques, ses promoteurs espèrent encourager des collaborations, interactions et synergies fructueuses entre les différents projets qu'ils accueillent, soit au niveau des produits conçus, soit au niveau des problématiques à résoudre au quotidien.
Naturellement, le dispositif ne s'adresse pas à tous les trublions de la FinTech. Tant pis pour ceux qui veulent secouer le statu quo, seuls sont ciblés les entrepreneurs qui ne craindront pas de s'enfermer (un peu) dans les critères propres à CommBank, de manière à profiter automatiquement de son expérience concrète des obligations du monde bancaire. Incidemment, au-delà du domaine de l'innovation, l'approche pourrait se décliner sur toutes sortes de coopérations avec des partenaires technologiques.
Combien d'expérimentations prometteuses sont abandonnées faute d'une bonne appréhension des règles rigides régissant la collaboration avec une institution financière ? La démarche entamée avec xStack est incontestablement un pas dans la bonne direction en vue d'éviter ces désillusions. Il faudra pourtant prendre garde à ce qu'elle n'introduise pas, par excès de rigueur (et abus de pouvoir), de barrières trop élevées à l'entrée, risquant de décourager prématurément les aventures trop disruptives.
CommBank est déterminée à faire le nécessaire pour que toutes les parties prenantes bénéficient de son initiative. Et, si ses résultats s'avèrent concluants, elle envisage de faire un jour de xStack une solution commerciale (sous quelle forme ? une boîte à outils ?), qu'elle distribuerait alors à d'autres entreprises, y compris à l'international…