Quelle durée de financement choisir ?

Vous allez concrétiser votre décision de recourir à un crédit pour financer l'achat de votre voiture. Entre les différentes offres qui se sont défilées sous vos yeux que ce soit en ligne ou dans des établissements bancaires, vous avez finalement trouvé la bonne. Maintenant, la suite est de définir la durée du financement idéale. La loi a imposé un minimum et un maximum pour la durée d'emprunt. Caroom vous explique sur combien de mois vous pouvez emprunter pour l'achat de votre voiture.

Selon le Code de la consommation, la durée minimale de remboursement d'un crédit affecté (achat automobile) est de 3 mois. Quant à la durée maximum, la loi impose aux organismes de prêts de ne pas dépasser 84 mois pour l'acquisition d'une voiture neuve et 72 mois pour une voiture d'occasion. Lorsque vous allez contracter un crédit, vous n'allez pas choisir la durée au hasard. Pour savoir quelle durée d'emprunt est la plus avantageuse, sachez qu'il existe un lien de causalité entre la durée et les mensualités.

Les mensualités

Dans le cadre d'un prêt, la mensualité est définie comme la somme que l'emprunteur doit s'acquitter par mois pour reconstituer le capital demandé. Pour déterminer le montant des mensualités, il suffit de diviser le coût total du crédit par la durée de l'emprunt. Que se passe-t-il donc lorsque vous choisissez une durée plus longue et une durée de remboursement plus courte ?

Choisir une longue durée

En misant sur un crédit auto à échéance plus longue, vous payerez certes des mensualités moins chères, mais le montant final de votre emprunt se révèlera plus élevé.

Choisir une courte durée

Si vous optez pour un crédit automobile de courte durée, vos mensualités seront plus chères, mais votre emprunt va revenir moins coûteux. Ceci s'explique par le fait que les intérêts sont faibles. Habituellement, les organismes financiers pratiquent un taux d'intérêt bas lorsque la durée du prêt est courte. Le choix d'un contrat de crédit auto de courte durée s'adresse aussi à ceux qui envisagent un apport initial.

Quel type de mensualité choisir ?

Pour définir la mensualité idéale, vous pouvez utiliser un simulateur de crédit ou demander l'aide d'un conseiller financier. Mais on peut déjà vous avancer que l'idéal est de choisir la mensualité la plus élevée.

La plus élevée

Afin d'évaluer votre capacité d'endettement, établissez le montant maximum de votre remboursement mensuel. Une mensualité élevée vous permettra de réduire la durée de l'emprunt. Que vous utilisiez un simulateur ou que vous demandiez l'aide d'un conseiller, les informations suivantes vous seront utiles dans la détermination de vos mensualités :

• vos revenus
• vos dépenses et charges
• vos éventuels crédits en cours

Attention au taux d'endettement

Évidemment, lors du calcul, il est recommandé que vos mensualités n'excèdent pas le tiers de vos revenus. Il faut comprendre par là que les banques vous laissent une marge de subsistance, c'est le " reste à vivre ". La loi a fixé un seuil de taux d'endettement mensuel de 33 %. Dans la pratique, l'organisme financier peut dépasser légèrement ce taux lorsqu'il juge que vous en êtes capable.

Toutefois, il vaut mieux rester au niveau de ce seuil pour éviter d'être surendetté. Dans le pire des cas, vous risquez de ne plus pouvoir payer vos mensualités, surtout dans l'éventualité d'un changement de situation financière. Et lorsque vous êtes incapable de rembourser vos dettes, vous risquez d'être en incident de paiement, ce qui conduit systématiquement à l'inscription de votre nom au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

Quelle est la durée la plus adaptée ?

À part le fait que la durée de remboursement de crédit voiture dépend de votre situation personnelle et professionnelle, de vos charges, mais aussi de votre apport personnel s'il y a lieu, voici quelques conseils pour déterminer la durée idéale de prêt auto.

Pour une voiture neuve

L'achat d'une voiture neuve se présente comme un investissement onéreux. Vous êtes donc obligé d'emprunter une somme plus ou moins colossale. La durée maximum légale est de 84 mois, soit 7 ans. Donc, vous disposez largement du temps pour rembourser votre dette. Celle-ci sera étalée pour être assouplie. Ce qui implique des mensualités peu élevées.

Pour une voiture d'occasion ou d'entrée de gamme

L'investissement s'annonce ici moins important. Vous n'avez donc pas besoin de vous attarder sur le remboursement à long terme. C'est pour cela que la loi a réduit la durée maximale de remboursement de l'achat d'une voiture d'occasion ou d'une voiture neuve en entrée de gamme. Elle est de 72 mois.

La durée idéale

En théorie, la durée de financement d'une voiture est de 60 mois, soit 5 ans. C'est le temps correspondant à la date d'amortissement du véhicule. Mais dans la pratique, il est conseillé d'emprunter sur 24 à 36 mois. Vous rembourserez ainsi rapidement votre prêt, tout en bénéficiant d'un taux raisonnable, donc d'un coût global moins cher.

Les essentiels ont été dits ! Vous ne risquez pas de vous écrouler dans vos dettes dorénavant, et ce, en trouvant le bon équilibre entre les mensualités supportées et le coût général de votre crédit auto.