Internet à son avers, mais aussi son revers. Dans le domaine du prêt, les arnaques au crédit se présentent sous plusieurs formes. De la création de faux sites pour usurper l'identité d'une banque, à l'annonce d'un prêt à taux défiant toute concurrence, sans oublier la demande urgente de frais soi-disant pour le dossier, les personnes peu scrupuleuses ne manquent pas d'idées. Si vous avez décidé de recourir à un emprunt en ligne pour l'achat de votre voiture, Caroom va vous aider à travers cet article, à choisir un crédit auto sans arnaque.
Vérifiez l'authenticité de l'organisme bancaire
Pour ne pas vous tromper dans vos choix et pour trouver le meilleur crédit auto sans vous faire arnaquer, voici les points importants à ne pas négliger :
Inscription à l'ORIAS
Vérifiez si l'organisme de crédit qui propose l'offre de prêt auto est inscrite à l'ORIAS. Cet organisme, sous tutelle de la Direction du Trésor, a été créé en 2007 pour délivrer un " permis de travail " à tous les intermédiaires en France, qu'ils soient des agents généraux, des courtiers, des mandataires, des conseillers d'investissement, des opérateurs de banque ou des prestataires de services d'investissement. Il tient ainsi un Registre recensant tous les intermédiaires en assurance, banque et finance, qu'il met à jour régulièrement.
Pour vérifier l'immatriculation du prestataire, le site de l'ORIAS met à votre disposition un outil de recherche sur sa page d'accueil. Si l'intermédiaire financier est répertorié dans la liste, vous accéderez à sa fiche détaillée. Sinon, dans le cas où il n'y figure pas, l'ORIAS vous invite à le contacter. Il est possible que l'organisme financier dispose d'un numéro ORIAS, mais vérifiez si c'est vraiment le sien.
Habilitation par l'autorité de contrôle prudentiel et de résolution
Un autre moyen de vérifier l'activité du prestataire financier, son habilitation par l'autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Intégrée à la Banque de France, cette institution a pour mission de surveiller les activités des banques et des assureurs en France, et de protéger ainsi les clients, adhérents et assurés.
Elle vous invite à retrouver sa liste noire des sites et entités suspectés comme douteux sur le site abe-infoservice.fr.
Vous remarquez des fautes d'orthographe ?
Si vous recevez l'offre de prêt auto, vérifiez la présence de fautes d'orthographe ou de grammaire. Si le contrat contient des fautes, c'est souvent le signe d'une escroquerie.
Lors de la proposition d'offre de crédit auto
Lorsque vous renseignez vos informations en ligne, les organismes financiers de confiance ne vont jamais vous demander de l'argent en échange de l'octroi d'un prêt. C'est illégal !
On ne doit pas vous demander de l'argent
Quel que soit le motif de la demande d'argent : droit d'enregistrement, frais de dossier, frais de transfert ou virement, commission, vous n'avez aucune obligation d'envoyer la somme demandée. Ne vous laissez pas berner par les subtilités. Dans l'article L. 321-2 du Code de la consommation, la loi est claire : " Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. "
Ce qui ne peut être demandé
Par ailleurs, les informations suivantes ne peuvent vous être demandées. En plus d'être inutiles, ces informations reflètent la discrimination.
- Le nom de l'employeur
Si vous êtes un salarié, les organismes de prêt n'ont aucune raison de vous demander le nom de votre patron. - L'âge des enfants
Même chose. Dans une demande de crédit, l'âge de vos enfants n'a rien à voir dans votre dossier - L'orientation sexuelle
Ce type d'information relève de votre vie privée. Ceci ne peut être un prétexte pour remettre en question votre dossier de demande de crédit. - Les croyances religieuses
Les croyances et les pratiques religieuses de l'emprunteur relèvent également de sa vie privée. Aucun motif de refus ne peut se reposer sur ce critère, d'où l'interdiction de demander les croyances religieuses d'une personne qui souhaite souscrire à un prêt.
Que vérifier avant de signer ?
L'établissement bancaire vous remet gratuitement l'offre de prêt. Selon la loi, vous disposez d'un délai de 10 jours avant de la signer. Vous avez donc largement le temps de lire le contrat de crédit et de vérifier les points suivants :
La nature du prêt
De quel type de crédit s'agit-il ? S'agit-il d'un prêt personnel (sans préciser la raison de l'emprunt) ou d'un prêt affecté à l'achat d'une voiture ? Retenez également que si vous contractez un prêt directement auprès d'un concessionnaire ou d'un vendeur de voitures, le prêt peut se présenter sous la forme d'une LOA ou Location avec Option d'achat ou d'une LLD ou Location Longue Durée.
Le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global indique le coût total du crédit auto. Il prend donc en compte :
- Les intérêts
- Les frais de dossier
- Les frais de l'assurance
- Tous autres frais imposés pour l'obtention du crédit
Il ne peut être supérieur au taux maximal légal en France. Vous pouvez consulter le taux d'usure moyen pratiqué par les établissements de crédit sur le site officiel de la Banque de France.
Tous les frais appliqués doivent être indiqués dans le contrat et leur coût doit être clairement évalué. Il peut s'agir de la rémunération de l'intermédiaire, des frais de dossier, des garanties ou encore de l'assurance.
Le bon de livraison
C'est un détail qu'il faut voir lorsque vous comptez souscrire un prêt auprès d'un concessionnaire, sans vous faire avoir. Le bon de livraison s'apparente à une facture relatant tous les détails de votre achat. Comme il s'agit de l'acquisition d'une voiture neuve, les options commandées doivent y figurer. Toutes les informations doivent être conformes à celles indiquées dans le bon de commande.
Demander des explications détaillées
Si vous ne comprenez pas certaines parties du contrat, il vaut mieux demander des explications. Vous verrez par vous-même si les réponses sont satisfaisantes ou s'il y a l'ombre de suspicion dans l'air.
Si vous ne passez pas par un établissement bancaire
Vous êtes invité à être prudent si vous préférez opérer avec les banques en ligne.
Le site est-il sécurisé ?
Outre le fait de consulter si la société figure dans la liste noire de l'ACPR ou si elle dispose d'un numéro ORIAS, vérifiez que son site internet est sécurisé. Normalement, un site sécurisé utilise le protocole HTTPS pour sécuriser la transmission des informations confidentielles en ligne. Vous pouvez le constater sur la barre d'adresse URL du site en question. Le symbole d'un cadenas fermé doit également s'y trouver.
Souscrire à un crédit auto en concession
Vous pouvez tout à fait souscrire au crédit auto proposé par le concessionnaire. Seulement, lisez bien la nature du contrat ainsi que les conditions qui s'y attachent. Soyez cependant vigilant, car les commerciaux n'étudient pas vos capacités de remboursement comme le ferait un établissement de crédit. Vous risquez donc de vous retrouver dans une situation d'endettement. Vérifiez les prix et surtout les taux. Sachez toutefois que le contrat de prêt proposé par le partenaire financier du concessionnaire aura toujours un taux plus élevé par rapport à celui des établissements bancaires, et ce, pour la bonne raison que le concessionnaire y prélève sa commission.
Voilà en détail les conseils pour souscrire à un prêt voiture sans escroquerie. Il ne vous reste plus que d'agir en toute prudence.
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