Peut importe votre âge, il vous faut penser à la retraite. Et plus elle est proche plus les questions deviennent précises.
Est ce que je dois augmenter mon exposition au risque pour me permettre de prendre ma retraite plus tôt? Combien dois-je économiser chaque mois afin d'investir?
Ce sont des questions que nous nous posons tous ou que nous nous sommes déjà posées. D'ailleurs, il n'y a pas de réponse universelle et cela dépend de votre acceptation aux risques et de votre horizon de placement.
Voici d'autres questions que vous devez vous poser:
Est-ce que votre prêt immobilier sera remboursé au moment de votre retraite?
Pendant combien de temps devez vous économiser?
Avez-vous pensé à ce que vous coûtera votre retraite?
De quelle somme aurez vous besoin chaque mois?
Avez vous également pris en compte l'inflation dans vos simulations pour les 30 ou 40 ans de votre retraite?
Qu'allez vous faire de vos journées lorsque vous serez à la retraite?
Vous devez imaginez vos journées afin d'établir un budget prévisionnel.
Partirez vous souvent en vacances?
Pensez vous sortir plus souvent ou au contraire réduire votre budget loisirs?
Prévoyez vous une vie avec beaucoup de dépenses ou plutôt une vie simple et peu onéreuse?
En parcourant cette liste de questions, vous pouvez commencer à déterminer si vous allez avoir besoin de beaucoup d'argent ou pas pour vivre votre retraite comme vous le souhaitez. Si vous voulez vivre dans une maison au bord de la plage et ne jamais vous soucier de ce que vous dépensez, alors vous allez devoir vous sacrifiez aujourd'hui pour vivre ce rêve plus tard. Et donc économiser plus maintenant.
Si vous pensez que vous pouvez vivre une vie relativement simple et aller voir la famille et les amis pendant vos vacances, alors vous pouvez probablement envisager d'économiser moins maintenant.
Attention cependant car personne ne peut prédire exactement comment son avenir se jouera en ce qui concerne les emplois et les salaires, ce qui fait que l'on peut pas planifier son avenir avec certitude. Mais cela ne signifie pas que vous ne devriez pas essayer.
Comment estimer sa retraite?
Le calcul de la retraite en France est un vrai casse-tête. Le montant qui vous sera alloué dépend des salaires perçus, des trimestres travaillés mais également de l'age auquel vous prenez votre retraite et la législation en vigueur à la date de votre départ.
Le montant de la retraite dépend également :
Des caisses de retraite et de votre régime (salarié, travailleur indépendant, fonctionnaire....)
Pour calculer le montant de sa retraite le plus simple est de consulter le site info retraite qui vous donnera votre estimation personnelle.
Combien économiser tous les mois pour préparer sa retraite?
Estimez le montant que vous économisez chaque année (entre 10 et 30% de votre revenu annuel d'après mes conseils 😉 ). Supposons que vous placez ces économies sur une assurance vie rémunérée à environ 2%.
Rentrez le tout dans une calculatrice d' épargne : http://www.calculette.net/simulateur-d-epargne.php
Voila! Vous savez quel capital vous aurez à la retraite!
Vous connaissez le montant de votre retraite et le capital que vous aurez.
Observez et variez les montants afin de voir si votre vie rêvée pourra devenir réelle.
Faisons une simulation ensemble :
Disons que vous commencez à épargner pour la retraite à 30 ans (c'est tard mais entre ceux qui font des études longues et ceux qui ne mettent pas un centime de coté.... cela me semble un age où l'on commence réellement à penser à la retraite!)
Vous souhaitez savoir comment les choses vont se passer pour vous si vous économisez 150€, 300€ ou 450€ par mois pour le reste de votre carrière et partir à 62 ans.
Vous voulez également savoir comment le rendement de vos placements( 2%,4%,6%,8%) va impacter votre épargne.
Voilà un petit tableau qui récapitule tout cela :
Comme vous pouvez le voir, les chiffres varient considérablement selon le montant que vous économisez et ce que vous gagnez lors de vos investissements. En raison des merveilles de l'intérêt composé, vous pouvez constater que doubler votre rendement fait plus que doubler votre solde de fin dans certains cas. Cela devrait vous faire réfléchir au fait que vous devriez commencer à économiser tôt et placer intelligemment votre argent pour atteindre les meilleurs rendements du marché.
A titre d'information un placement à 2% correspond à une assurance vie. Vous obtiendrez 4% avec des SCPI (ce que l'on appelle la pierre-papier). 6% dans l'immobilier en direct et 8% grâce à la bourse. Attention plus le rendement est élevé plus le risque de perte de capital l'est également.
Mon conseil pour préparer votre retraite
Mon conseil serait d'être prudent et dans notre simulation je vais prendre les économies mensuelles les plus faibles et le rendement le plus faible. Dans votre simulation personnelle prenez vos économies mensuelles réelles. Vous pouvez contrôler combien vous économisez, mais pas le rendement de vos placements.
Ces chiffres sont utiles pour planifier combien vous aurez de capital et combien vous pourrez dépenser (une bonne règle empirique est de penser que vous retirerez 4-5% de votre argent par années pour vos dépenses à la retraite, de sorte que vous n'épuisiez pas tout votre capital).
Faisons un test avec des étapes tous les 5 ans. Je prends donc 150€ d'économies et un placement à 2%
Voici les résultats
Âge 35 - 9472€
Age 40 - 19 940€
Âge 45 - 31 508€
Age 50 - 44 291€
Âge 55 - 58 417€
Âge 60 - 74 028€
Age 62 - 80 726€
Dans notre exemple un smicard peut toucher 970€ par mois à 62 ans plus 300€ de son capital retraite soit 1270€ net par mois.
Maintenant, vous pouvez utiliser ces chiffres pour suivre vos objectifs au fur et à mesure de votre carrière professionnelle pendant que vous économisez.
Peut être l'age avançant et l'inflation jouant, vous gagnerez plus d'argent et vous pourrez économisez plus. Peut être placerez vous votre argent à plus de 2% et vous aurez moins besoin d 'économiser? Ou alors vous pourrez partir à la retraite plus tôt?
N'hésitez pas à modifier les chiffres de cette simulation si votre situation change ou si vous avez des objectifs différents.
Le premier pas est le plus difficile
Ne vous découragez pas si vous ne pouvez pas encore économiser les montants dans mes exemples. d'ailleurs, ceci est purement hypothétique, cela sert seulement à montrer les différentes possibilités qui s'offrent à chacun d'entre nous. La situation de chacun sera différente. Il suffit de commencer à économiser un peu chaque mois. Ensuite, vous pourrez économiser de plus grandes sommes.
En ayant des objectifs et des points de contrôle intermédiaires vous pouvez avoir une meilleure idée de ce que vous faites réellement pour atteindre vos objectifs de retraite et vous aurez une meilleure idée quant à la réalisation de votre retraite de rêve.
Il est difficile pour la plupart des gens de s'imaginer dans 30 ou 40 ans et de planifier leur retraite. C'est pour cela que se fixer des objectifs tous les 5 ans et réévaluer sa situation et ses objectifs est plus réaliste.
Donc, à partir de maintenant, chaque année, lorsque vous essayez de répondre à la question: "Combien dois-je mettre de coté afin de prendre ma retraite plus tôt?", vous pourrez regarder votre tableau et faire des simulations.
Vous pouvez examiner vos progrès et vous assurer que vous êtes sur le bon chemin vers l'indépendance financière.
Et vous? De quelle somme avez vous besoin pour prendre votre retraite?