Visa couvre les indisponibilités des banques

Dans le monde moderne, le moindre incident affectant les moyens de paiement électroniques entraîne des conséquences majeures, sur l'activité des commerçants, sur les résultats des intermédiaires financiers et sur la satisfaction des consommateurs. Pour cette raison, Visa introduit une nouvelle solution afin de limiter ces impacts.
Avec la crise sanitaire, les paiements par carte ont connu ces derniers mois une croissance sans précédent, qui les rend de plus en plus critiques pour le fonctionnement des économies développées. Or il n'est hélas pas rare que les systèmes informatiques des émetteurs, qui portent la responsabilité de valider les opérations transitant par les réseaux spécialisés (Visa et Mastercard, notamment), subissent des pannes et laissent leurs clients sans accès à leur argent pendant des périodes plus ou moins longues.
En effet, lorsque la confirmation d'une transaction n'est pas reçue dans un délai raisonnable, elle est généralement déclinée, la seule exception étant la mise en œuvre de quelques règles génériques prédéfinies (par exemple pour de très faibles montants). Afin d'éviter ce genre de désagrément, Visa proposera donc à partir du mois d'octobre un dispositif beaucoup plus puissant, individualisé, quasiment capable de se substituer aux outils de contrôles des émetteurs lorsque ceux-ci sont défaillants.
Grâce à son moteur d'intelligence artificielle, à base d'apprentissage profond, ce « Smarter STIP » analyse l'historique des dépenses des porteurs et détermine de la sorte, pour chacun d'eux, le profil de décision qui lui est appliqué habituellement par son fournisseur. Le modèle résultant, que Visa estime conforme à l'original avec une précision moyenne de 95% et qui est, en outre, constamment ajusté au fil du temps et des règlements effectués, peut alors servir de secours dans les cas d'indisponibilité.

Dans une certaine mesure, la nouvelle option n'est qu'une évolution, ou une déclinaison, des mécanismes de lutte contre la fraude mis au point depuis plusieurs années : il ne s'agit, après tout, que de caractériser des comportements « normaux » des consommateurs et de filtrer les transactions enregistrées sur leurs cartes selon leur alignement avec ces références. L'objectif final aussi est en grande partie identique, puisque la priorité est toujours d'offrir un service fiable et sécurisé, sans frictions.
La création de « Smarter STIP » est d'abord un révélateur éloquent des exigences de résilience qui pèsent désormais sur les paiements électroniques. Mais, en arrière-plan, elle expose également les faiblesses structurelles des plates-formes des institutions financières : ce n'est que parce que leurs indisponibilités deviennent relativement fréquentes que le besoin d'un palliatif se fait ressentir, créant une opportunité pour Visa. Cependant, là encore, le problème de fond devra rapidement être traité à la racine.