Cet article a été rédigé par Solene de Moneylo, un blog sur les finances personnelles qui a pour objectif de vous aider à gérer votre argent simplement.
Quand il s’agit de mieux gérer ses finances personnelles, on ne parle pas seulement de payer ses factures et de placer ses économies sur un livret d’épargne.
L’idéal ? Avoir un plan pour vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent.
C’est à dire pouvoir à la fois épargner pour réaliser vos projets et objectifs à long terme, mais sans avoir à vous priver de tout à court terme.
Et c’est justement là que le budget vous vient en aide. Avoir un bon budget peut vous aider à déterminer combien vous devriez dépenser chaque mois, et dans quoi.
Pour ceux qui débutent et qui n’ont jamais budgétisé auparavant, tenir un budget peut sembler assez compliqué. Mais il s’agit pourtant d’une étape très importante dans la gestion de ses finances personnelles.
Quand on commence, la règle du 50/30/20 peut être un excellent outil pour vous guider dans la répartition de vos dépenses simplement et facilement.
La règle du 50/30/20 : qu’est-ce que c’est ?
Si vous avez pour but de mieux gérer votre argent, avoir une stratégie claire qui vous permette d’utiliser habillement votre argent peut être extrêmement utile.
La règle du 50/30/20 est une sorte de cadre qui a justement cet objectif : vous aider à définir le pourcentage de votre revenu à allouer aux trois grandes catégories les plus importantes de votre budget.
La règle est vraiment simple : elle vous propose d’allouer 50% de votre budget aux dépenses “essentielles”, 30% aux dépenses “plaisir” et 20% à l’épargne (et au remboursement de vos crédits si vous en avez).
L’avantage principal de cette règle, c’est qu’elle réduit le temps que vous allez passer à analyser vos finances en détail en vous permettant de vous concentrer sur une vue d’ensemble.
C’est pour ça qu’elle sera particulièrement adaptée à ceux qui débutent dans la gestion de leur argent et qui souhaitent se lancer doucement avant de suivre leur budget de manière plus complète.
Vous pouvez, en suivant cette règle, mettre de l’argent de côté de manière assez efficace pour atteindre vos objectifs financiers et assurer une bonne santé financière globale.
Les catégories en détail
50% pour vos besoins / dépenses “essentielles”
Les besoins sont ces factures que vous devez absolument payer, et tout ce qui est nécessaire à votre survie et à votre santé.
Vous y retrouverez donc, par exemple, le paiement de votre loyer, les charges, les courses, les assurances, les frais de santé, les impôts…
Ce sont en quelque sorte des dépenses “incontournables” que vous ne pouvez pas ne pas régler.
Par exemple, même si Netflix peut être considéré comme une “facture” à payer, ce sera bien à catégoriser dans les envies et non dans les besoins. Idem pour les restaurants ou repas à l’extérieur.
Vous allouez donc 50% de votre salaire net pour couvrir ces obligations.
30% pour vos envies / dépenses plaisir
Les envies sont toutes les choses pour lesquelles vous dépensez de l’argent, mais qui ne sont pas absolument essentielles.
Pensez restau et ciné, des vêtements donc vous n’avez pas vraiment besoin, vacances, concerts, etc.
Tout ce qui se trouve dans cette catégorie étant facultatif, ce sera la première à réduire si besoin (avant de toucher à votre épargne qui est extrêmement importante pour garantir votre sécurité financière).
Dans cette catégorie tombent aussi tous les petits extras (un masque pour les cheveux au supermarché, café en allant au travail, etc.) pour lesquels vous dépensez de l’argent de manière imprévue.
30% pour vos envies / dépenses plaisir
Les envies sont toutes les choses pour lesquelles vous dépensez de l’argent, mais qui ne sont pas absolument essentielles.
Pensez restau et ciné, des vêtements donc vous n’avez pas vraiment besoin, vacances, concerts, etc.
Tout ce qui se trouve dans cette catégorie étant facultatif, ce sera la première à réduire si besoin (avant de toucher à votre épargne qui est extrêmement importante pour garantir votre sécurité financière).
Dans cette catégorie tombent aussi tous les petits extras (un masque pour les cheveux au supermarché, café en allant au travail, etc.) pour lesquels vous dépensez de l’argent de manière imprévue.
20% pour vos économies
Enfin, essayez d’allouer 20% de votre salaire net à l’épargne.
On parle ici “d’épargne” au sens large du terme : si vous êtes dans une situation financière qui vous permet de commencer à investir (un fonds d’urgence solide, des bases financières saines…), c’est également compris dans cette catégorie.
Si vous avez des crédits à rembourser, ils tombent aussi dans cette catégorie… à condition que votre dette soit assez légère.
Si vous cumulez les crédits auto, conso et autres de manière assez conséquente, envisagez de comptabiliser vos mensualités minimales dans la catégorie des besoins (car vous êtes techniquement obligé de les rembourser), et utilisez une partie des 20% pour les rembourser le plus possible en anticipé.
Pour finir
Une note de prudence : même si cette répartition est souvent un très bon guide, essayez de ne pas la prendre trop à la règle.
Ces proportions offrent une base financière solide, mais chaque situation sera particulière. Le but de cette règle est de vous donner un cadre qui va vous guider dans vos choix de dépenses – pas de vous forcer à rentrer dans le moule.
Il n’y a pas d’option universelle quand on parle de finances, même si la règle du 50/30/20 a tendance à être une option simple mais efficace pour commencer votre budget.
Et si je ne peux pas économiser autant?
Très simplement : l’essentiel est de commencer quelque part.
Si votre situation ne vous permet pas de mettre 20% de côté, commencez par moins.
Même 2% est mieux que zéro. Petit à petit, quand vous le pourrez et quand vous aurez pris l’habitude, augmentez de quelques pour-cent seulement si c’est possible.
Le but est d’être honnête avec vous-mêmes, et de vous assurer que vous ne profitez pas de dépenses plaisir hors de proportion au détriment de votre épargne.
La sécurité financière est très importante et vous apportera protection et sérénité sur le court terme mais aussi sur le long terme.