Exemple de calcul de TAEG d’un crédit auto

Vous avez trouvé la voiture qu'il vous faut, neuve ou d'occasion, au meilleur prix du marché, et vous êtes bien décidé à financer votre projet par un crédit auto. Vous savez déjà ce qu'est le TAEG d'un prêt auto, c'est votre outil préféré de calcul, simulation, comparaison de crédit auto. C'est très bien ! Mais un doute subsiste... le TAEG affiché est-il vraiment le bon ? Vous voulez faire le calcul du TAEG de votre crédit auto par vous-même ? Vous avez raison : après la théorie vient la pratique, on vous montre comment calculer en bonne et due forme le TAEG d'un emprunt et en dériver d'autres indicateurs (montant total dû, coût total du crédit, mensualités etc.).

Les composantes du TAEG (taux annuel effectif global)

Avant de commencer nos calculs, une petite piqure de rappel sur les multiples composantes du TAEG :

• Taux d'intérêts bancaires (aussi appelé taux nominal, taux débiteur fixe ou variable)
• Taux d'assurance (TAEA : taux annuel effectif d'assurance)
• Frais de dossier
• Frais d'intermédiaires
• Autres frais annexes (ouverture et tenue de compte, opérations de paiement etc.)

A toute fin utile, rappelons que TAEG est strictement synonyme de TEG (taux effectif global) : l'acronyme peut porter à confusion mais les deux sont annuels, le calcul du TEG est strictement similaire.

Attention : l'assurance emprunteur étant optionnelle, il arrive souvent que le TAEG soit affiché hors assurance, soyez vigilant.

Exemple de calcul du taux effectif global (TAEG)

Pour notre exemple, après plusieurs jours de recherche, nous décidons de procéder à l'achat d'une voiture neuve auprès d'un mandataire auto au meilleur prix du marché : 20 000 euros. La solution de financement qui nous convient, c'est le crédit automobile : nous optons pour une durée de remboursement de 60 mois et nous décidons par ailleurs de souscrire à une assurance de prêt, le courtier agit comme intermédiaire avec le prêteur et l'assureur.

Grâce à un comparateur en ligne, le meilleur taux que nous ayons pu trouver, c'est un TAEG hors-assurance de 3%. La banque nous envoie une offre de crédit sur laquelle ne figure pas le TAEG... ce qui, soit dit en passant, contrevient à la législation sur le TAEG (d'après le code de la consommation, le TAEG doit figurer sur une offre comme sur un contrat de crédit). Le taux débiteur fixe s'élève à 2%, il y a des frais de dossier et des frais d'intermédiaire : les autres frais annexes (ouverture et tenue de compte) nous sont gracieusement offerts.

Pour l'assurance emprunteur, les chiffres sont tombés : TAEA de 1%. On va décortiquer tout ça, à nos calculettes !

La première étape de notre calcul va consister à exprimer les coûts fixes exprimés en euros et qui sont payés une fois en taux annuel exprimé en pourcentage du montant emprunté, pour pouvoir les additionner par la suite au taux débiteur fixe et au TAEA.

Pour calculer un pourcentage sur l'emprunt, la formule est la suivante : (montant de frais/ montant total de l'emprunt) x 100

Une fois que vous avez calculé le montant des frais en pourcentage de l'emprunt, pour obtenir un taux annuel il faut le diviser par la durée de l'emprunt en années : pourcentage de l'emprunt / durée de l'emprunt en années

Enfin, il vous suffit d'additionner tous les taux annuels (taux débiteur fixe, TAEA et autres frais exprimés en taux annuel) pour obtenir le TAEG :

Pour revenir à notre exemple, l'offre de crédit proposée par la banque totalise un TAEG hors assurance à 3,3% contre 4,3% par le taux trouvé en ligne, vous savez donc où vous diriger.

A noter : il ne s'agit que d'un exemple, vous trouverez la plupart du temps des offres de crédit plus compétitives en utilisant un comparateur en ligne qu'en vous adressant directement à votre banquier.

A partir du TAEG et connaissant la durée de votre emprunt, vous pouvez calculer le coût total du crédit, c'est à dire la différence entre le montant total dû et le montant emprunté : il correspond au coût réel de votre emprunt.

La formule de calcul du coût total du crédit est la suivante : montant total dû - montant du prêt

Le montant des mensualités de votre emprunt correspond au versement que vous aurez à réaliser tous les mois (échéance mensuelle) à votre organisme de crédit.

Le calcul des mensualités est très simple : montant total dû / durée de remboursement (exprimée en mois)

• N'ayez pas peur de vérifier les offres qui vous sont faites et faites bien attention aux astérisques qui ont la fâcheuse tendance à cacher des frais supplémentaires.
• Le TAEG peut être exprimé hors frais d'assurance, il vous faudra le compléter vous même en lui additionnant le TAEA pour pouvoir comparer efficacement des offres de prêt.
• Pour simplifier vos calculs, il existe de nombreux outils en ligne, comme la calculette à crédit.
• Le TAEG peut être un taux fixe ou un taux variable en fonction de votre contrat de prêt : nos calculs ne sont valables que pour un taux d'intérêt fixe. Pour un calcul à taux variable, adressez vous à votre établissement de crédit.