Pour pouvoir mieux choisir votre crédit auto il est primordiale de comprendre les variables qui le constituent : taux effectif global, durée d'emprunt, mensualités, taux d'assurance, amortissement. Un taux intéressant en cache souvent un autre, alors pour éviter toute ambiguïté, on vous explique en bonne et due forme comment calculer le coût réel de votre prêt auto pour pouvoir comparer les offres et simuler votre emprunt en toute confiance.
Qu'est-ce que le coût total réel d'un crédit auto ?
Que faut-il prendre en compte pour calculer le coût total d'un prêt auto ?
TAEG (taux annuel effectif global)
Aussi appelé TEG, il s'agit d'un taux annuel exprimé en pourcentage du montant emprunté, il permet de calculer le coût annuel de votre prêt auto : attention, il ne comprend pas le montant demandé pour le remboursement du capital mais seulement les divers f rais bancaires et d'assurance qui vous sont appliqués dans le cadre de votre emprunt (taux nominal d'intérêts bancaires, taux d'assurance, frais de dossiers et autres frais annexes).
Le TAEG est un indicateur-clé dans votre recherche du meilleur taux et doit être le montant pris en compte sur les comparateurs ou lors d'une simulation de crédit.
Avant de pouvoir calculer le coût total de votre prêt, il est nécessaire de connaître le TAEG, qui comprend les frais détaillés ci-dessous.
Taux d'intérêts bancaires
Il s'agit du taux nominal, il ne comprend que le montant dû à votre établissement de prêt à titre d'intérêts sur le montant emprunté, hors taux d'assurance et autres frais. C'est le montant qu'on vous fera souvent miroiter comme très bas, subtilement accompagné d'un astérisque pour faire grimper le coût total. Lors de votre recherche de crédit, comparaison ou de vos simulations de prêt, faites bien attention à prendre en compte le TAEG plutôt que le taux nominal.
TAEA (taux annuel effectif d'assurance)
Il s'agit du coût de l'assurance emprunteur optionnelle à laquelle vous aurez souscrit le cas échéant, il est exprimé en pourcentage du montant emprunté au même titre que le taux nominal et doit comprendre le coût de la délégation d'assurance en cas d'assurance externe, ainsi que le coût des assurances facultatives (comme la garanti perte d'emploi). Pour en savoir plus : comment assurer son crédit auto ?
Frais de dossier
Ils correspondent au montant perçu par l'établissement de crédit pour la mise en place de votre dossier de demande de crédit. Ces frais couvrent le coût de l'analyse de votre dossier de demande de prêt et peuvent être fixes ou proportionnels au montant total du prêt. En général, ils ne vous seront pas demandés en cas de refus de crédit, mais assurez-vous auprès de votre organisme de prêt que c'est bien le cas.
Frais de courtier
Frais annexes
Ces frais multiples comprennent " les frais d'ouverture et de tenue d'un compte donné, d'utilisation d'un moyen de paiement permettant d'effectuer à la fois des opérations et des prélèvements à partir de ce compte ainsi que les autres frais liés aux opérations de paiement " ( article R314-4 du code de la consommation)
Le TAEG d'après le législateur
Durée de remboursement du crédit
Par ailleurs, votre créditeur (banque ou autre organisme de crédit) vous refusera un crédit sur un laps de temps trop court si vous dépassez un certain taux d'endettement (en général 33%) en fonction de votre situation professionnelle et financière (revenus, type d'emploi, contrat CDI/CDD etc.), vos charges (loyer, enfants...), votre apport personnel sur l'emprunt et tous les autres éléments qui rentrent en compte dans votre dossier de demande de crédit affecté. Il est parfois préférable d'augmenter légèrement le coût total de votre crédit automobile pour faire diminuer vos mensualités.
Quels frais n'entrent pas en compte dans le calcul du coût total d'un emprunt ?
Les pénalités et les frais résultant d'un fonctionnement anormal ne font pas partie du calcul ni du TAEG ni du coût total de votre emprunt :
- Majorations et indemnités de retard ou frais d'impayés (hors frais de relance)
- Pénalités de remboursement anticipé (PRA)
La formule de calcul du coût total du crédit
A noter : le TAEG peut être exprimé hors-assurance ou comprendre le TAEA, attention à ne pas compter le taux d'assurance en double !
Exemple de calcul du coût d'un prêt automobile
Calcul du montant total dû
Avant de calculer le coût total d'un crédit auto, calculons le montant total dû (amortissement capital + frais). Pour notre exemple, il s'agira du financement d'une voiture, neuve ou d'occasion, au prix de 10 000 euros sur 60 mois.
Calcul du coût réel et global d'un crédit auto
Pour obtenir le coût total et réel de votre crédit, il suffit d'opérer une simple soustraction : montant total dû - montant emprunté
La calculette à crédit
A l'ère du numérique, vous trouverez en ligne tous les outils nécessaires à la planification du financement de votre véhicule (comparateur de crédit, simulateur, calculateur...). Parmi ceux-ci, la calculette à crédit est un outil indispensable, elle vous permettra de calculer instantanément et gratuitement le coût total de votre crédit auto, vos mensualités, et bien d'autres choses encore.
L'amortissement d'un crédit auto
La souscription d'un crédit pour acheter une voiture vous engage légalement à rembourser le montant emprunté à votre prêteur, auquel s'ajoute des frais divers (taux d'intérêt bancaire, taux d'assurance etc.) que vous devrez aussi couvrir. Cet amortissement se fait sur une certain laps de temps, à une échéance préétablie sur le contrat (en général, l'échéance est mensuelle), ce qui permet d'établir un échéancier.
- Pour calculer le coût total d'un crédit, il est essentiel d'utiliser le TAEG et de lui ajouter, s'il ne le comprend pas déjà, le TAEA (taux d'assurance).
- La durée d'emprunt joue directement sur le coût total d'un crédit : votre prêt vous coutera moins cher si le temps d'amortissement est plus court. Mais attention à ne pas dépasser votre capacité d'emprunt !
- Pour planifier, calculer, comparer et simuler votre projet de financement, il existe de nombreux outils disponibles en ligne. Par ailleurs, il est même possible de réaliser une demande de crédit en ligne.