Impossible d'acheter une voiture avec un prêt automobile sans entendre parler du TAEG (taux annuel effectif global). C'est un indicateur-clé dans le calcul du coût total d'un crédit auto. Qu'est-ce que le TAEG d'un crédit automobile ? Comment le calculer ? Qu'est-ce que le TAEG comprend et quelle différence avec le taux nominal ? Qu'est-ce qu'un TAEG provisoire ou définitif ? N'imaginez même pas souscrire à un prêt pour l'achat d'une voiture avant d'avoir répondu à toutes ces questions... et ça tombe bien, on l'a fait pour vous !
Qu'est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ?
Jusqu'en décembre 2016, le TAEG s'appelait TEG (taux effectif global), les deux termes sont strictement synonymes.
Le TAEG est le taux qui prend en compte la totalité des frais qui vous seront imposés pour le remboursement de votre prêt, il permet de déterminer le coût total du crédit et donc de comparer efficacement les différentes offres de crédit qui vous sont proposées. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit et doit figurer sur le contrat proposé par l'établissement de crédit au même titre que le coût total du crédit (le TAEG est exprimé en % et le coût total du crédit en euros).
Le TAEG est un indicateur-clé pertinent pour la simulation de tout type de crédit : prêt personnel (prêt à la consommation), prêt affecté, crédit immobilier... C'est le taux à prendre en compte lors de l'utilisation d'un comparateur de crédit en ligne ou d'un simulateur de prêt, il vous permettra de calculer le vrai montant des mensualités.
Quels sont les frais pris en compte dans le calcul du TAEG ?
- Le taux nominal
- Les frais de dossier
- Les coûts intermédiaires (lorsqu'un organisme intervient comme intermédiaire pour l'octroi de votre prêt auto)
- Le prix de l'assurance de prêt auto (attention, il peut arriver que le TAEG soit affiché " hors frais d'assurance ")
- Les frais de paiement et tout montant supplémentaire appliqué sur les opérations de paiement.
- Les frais de gestion de compte
Lors de votre recherche du meilleur taux de crédit auto, vous trouverez souvent le TAEG indiqué, notamment lors de vos simulations de crédit auto, mais il peut arriver qu'il soit absent, dans ce cas-là, pas de panique, vous pouvez une utiliser une calculette de crédit auto. Vous voulez faire des calculs à la main ? Voir : un exemple de calcul de TAEG.
Quel est le TAEG maximal pour un prêt auto ?
Le TAEG est plafonné à un seuil au-dessus duquel le crédit est considéré comme usuraire et prohibé par la loi. Ce seuil varie en fonction du type de prêts, il est fixé tous les trimestres par la Banque de France : il s'agit d'une protection légale pour le débiteur contre des taux excessifs pouvant menés à un surendettement.
Le taux usuraire pour le 3eme semestre de 2019 était de 5,92%. Pour obtenir les chiffres du moment, rendez-vous sur le site de la Banque de France (section crédits de trésorerie).
L'avis de l'expert
TAEG ou taux nominal ?
Le taux nominal d'un crédit correspond au taux des intérêts perçus par votre prêteur, il ne prend pas en compte le coût des assurances emprunteur, les frais de dossiers et tous les autres montants susceptibles de vous être facturés... Du taux nominal au TAEG, le montant peut doubler voire même tripler ! Une seule règle d'or pour la simulation et le calcul de votre emprunt : ne tenir compte que du TAEG et s'assurer que celui-ci tienne comprenne bien les frais d'assurance.
Qu'est-ce qu'un TAEG provisoire lors d'un accord de principe ?
Lors de votre demande de financement de véhicule, vous recevrez une réponse de principe de la part de votre banque : celui-ci comprendra le taux nominal et une estimation des différents frais applicables (assurance, gestion de compte etc.), à partir desquels un TAEG provisoire va vous être proposé. Celui-ci est susceptible d'évoluer, par exemple en fonction des offres facultatives auxquelles vous souscrirez ou encore du montant définitif qui vous sera proposé pour votre assurance après un questionnaire médical.
Quant au TAEG définitif il n'est fixé et effectif que lors de l'offre de prêt.
Le TAEG varie-t-il en fonction de la durée du prêt ?
Oui ! La durée d'emprunt influe directement sur le taux nominal (intérêts demandés par la banque) ainsi que le prix de l'assurance emprunteur qui vous sera proposé par les assurances.
En règle générale, plus la durée d'emprunt est grande, plus le coût total du crédit est élevé. Cependant, le créditeur (organisme de prêt) tient compte de tous les éléments de votre dossier et de votre situation (type d'achat, montant emprunté, apport personnel, capital, emploi, situation familiale etc.) pour estimer le risque encouru pour votre demande de prêt. Il vous refusera un crédit voiture au-dessus d'un certain taux d'endettement, à partir duquel il estimera que le montant de mensualité sera trop élevé par rapport à votre revenu disponible : auquel cas il faudra allonger la durée du crédit afin de réduire vos échéances et assurer votre remboursement dans de meilleures conditions.
L'avis de l'expert
Pour y voir plus clair sur la durée de remboursement, la mensualité, l'amortissement de votre prêt auto suivez notre guide : comment choisir la durée de financement d'un crédit auto ?
- Le TAEG est le seul indicateur pour calculer le coût total et effectif de votre crédit auto : c'est le taux à prendre en compte pour toute comparaison d'offre ou simulation de crédit.
- Le TAEG peut être affiché hors frais d'assurance auquel cas il est incomplet et ne représente pas le coût total du crédit, vous devrez lui additionner vous-même le taux d'assurance.
- Un TAEG provisoire peut vous être estimé lors d'un accord de principe, mais le TAEG définitif ne vous sera affiché que sur une offre de crédit.