Comment bien choisir son crédit auto ?

Pour financer l'achat de votre voiture neuve ou d'occasion, le crédit auto est une solution royale : il représente plus de 40% des achats d'automobiles neuves en France. Il s'agit d'un prêt affecté, donc conditionné à l'achat d'une voiture, grâce auquel vous pourrez envoyer un signal de confiance fort à votre banque et obtenir des taux préférentiels.
Comment préparer votre demande d'emprunt, comparer les taux, effectuer des simulations de crédit auto, et surtout, trouver les meilleures offres de crédit du moment... on vous dit tout !

Pourquoi choisir le crédit auto ?

Le crédit auto est un prêt spécifiquement obtenu pour le financement de l'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion. Ce type de crédit peut être proposé par un établissement indépendant, une banque ou directement par un constructeur.

En fait, il s'agit d'un prêt à la consommation affecté à l'achat d'une voiture et ne pourra donc pas servir à d'autres dépenses (les fonds sont versés directement au vendeur). Il donne accès à des taux préférentiels par rapport à un prêt personnel, c'est-à-dire un prêt à la consommation non-affecté à un achat spécifique. Pourquoi ? Parce qu'il augmente le niveau de confiance de votre prêteur dans la mesure où il connaît la destination des fonds : une voiture est un investissement qui vient s'ajouter à votre capital, elle peut être nécessaire dans un cadre professionnel, rentabilisée en elle-même (location) ou même revendue, même en cours de crédit. Crédit auto, prêt personnel, leasing, crédit ballon... vous hésitez encore sur le mode de financement de votre achat automobile ? Découvrez les avantages du crédit auto pour financer sa voiture.

Caractéristiques du crédit auto

Le montant maximal d'un crédit auto s'élève à 75 000 ^e et la durée minimale de remboursement est de 3 mois.

Les fonds débloqués sont versés directement au vendeur lors de la livraison de la voiture, date qui marque le début du remboursement

Vous disposez d'un délai de rétractation prévu par la loi, qui peut cependant varier en fonction de la modalité de déblocage des fonds pour laquelle vous avez opté. Par ailleurs, en cas d'annulation in-extremis de la vente, votre crédit est automatiquement annulé, sans frais à couvrir de votre part.

Pour en savoir plus sur les conditions d'annulation ou de gel d'un crédit auto, rendez-vous sur notre page dédiée : comment annuler un crédit auto ?

Un crédit automobile est soumis à l'acception de l'organisme créditeur auprès duquel une demande est déposée : il impose ses conditions et peut vous refuser un crédit ou augmenter le coût total du crédit s'il considère que votre profil est trop risqué. Les taux proposés par les banques et autres organismes créditeurs sont fonction du risque qu'ils considèrent encourir en vous prêtant une somme. En pratique, de nombreux critères sont pris en compte pour évaluer votre profil et votre risque de défaut : revenus nets (salaires, dividendes, allocations etc.), charges mensuelles (loyer, factures, impôts sur le revenu etc.), situation personnelle, matrimoniales, le fait d'être propriétaire ou locataire, l'emploi et le type de contrat etc.

La capacité de remboursement est un critère important et facilement quantifiable que vous pouvez calculer vous-même, par exemple à l'aide du calculateur de CIC. A noter que la plupart des créditeurs acceptent un taux d'endettement jusqu'à 33%, pour calculer le vôtre, la formule est simple : revenus nets / charges.

Faire une demande de crédit auto en ligne

La plupart des grosses banques et autres organismes créditeurs proposent désormais de formuler vos demandes de crédit en ligne. Simple et rapide, vous obtiendrez souvent une réponse en temps record.

Demander un crédit auto en fonction de sa situation professionnelle

Vous vous interrogez sur vos capacités d'emprunt et la faisabilité de votre projet en tant que chômeur, autoentrepreneur, indépendant, vacataire, intermittent, étudiant, apprenti... ? Pour vous aider à y voir plus clair, c'est par ici : demander un crédit auto en fonction de situation professionnelle.

Demander un crédit auto en tant que mère célibataire

Votre situation familiale et conjugale est un critère important pour obtenir un prêt auto : le fait d'être en marié ou pacsé, d'avoir ou pas des enfants à charge influe, de percevoir des allocations, une pension alimentaire etc. entre compte dans l'estimation de votre capacité de remboursement. Vous vous demandez peut-être comment obtenir un crédit auto en étant mère célibataire ?

Comprendre le crédit auto

Apport personnel

Vous pouvez, si vous le souhaitez, injecter directement une somme d'argent pour financer partiellement votre crédit auto de façon complémentaire. C'est un signal positif envoyé à votre créditeur qui témoigne notamment de votre capacité à épargner. Ce n'est cependant pas nécessaire, il est tout à fait possible de contracter un prêt auto sans aucun apport personnel.

Durée d'emprunt

La durée de votre crédit va impacter sur le coût total de votre crédit : plus il sera long, plus le coût sera élevé. Il ne faut pas pour autant opter pour un crédit trop court qui fera gonfler vos mensualités, il vous faut trouver un juste équilibre qui tienne compte de votre capacité de remboursement.

Parmi les critères à respecter, les banques ne vous prêteront pas au-dessus d'un certain taux d'endettement, la limite étant habituellement fixée à 1/3 du revenu disponible.

Le taux d'endettement s'obtient comme suit : montant emprunté × 100 / revenus fixes (salaires nets + autres revenus fixes) = taux d'endettement. Attention à ne prendre en compte que vos revenus réguliers : primes et autres revenus exceptionnels n'entrent pas dans le calcul de vos revenus fixes.

Pour plus d'informations rendez-vous sur notre guide : comment choisir la durée de son crédit auto ?

Quelle est la durée maximale d'un crédit auto ?

La durée maximale de votre emprunt est de 84 mois pour un véhicule neuf et 72 mois pour un véhicule d'occasion.

Assurance emprunteur

L'assurance de votre crédit n'est pas obligatoire mais constitue une sécurité supplémentaire qui peut être bienvenue : en cas de problème, votre assureur prend en charge le règlement de vos mensualités, voire même du solde de votre crédit en fonction du cas.

Parmi les risques qu'elle prévient figure :

• Le décès
• L'incapacité temporaire de travail
• L'invalidité absolue et définitive
• La perte d'emploi (licenciement d'un CDI)

Il existe deux façons d'assurer votre crédit auto :

• L'assurance prêt auto proposée par votre organisme de prêt : une offre unique aux formalités d'adhésion simplifiées, avec des taux potentiellement attractifs en fonction de votre profil.
• La délégation d'assurance vers un autre assureur de crédit : une offre personnalisée et adaptée à vos besoins (couverture spécifique) mais une mise en place plus complexe et contraignante.

Une seule règle d'or pour trouver votre assurance de crédit auto : comparer les offres pour trouver celle qui vous conviendra au mieux.

Taux nominal

Le taux nominal ne témoigne pas du coût réel d'un crédit, il ne comprendre que les intérêts du crédit. Il vaut mieux prendre en compte le TEG (Taux Effectif Global).

TEG (taux effectif global)

Le taux effectif global prend en compte la totalité des frais qui découlent de la souscription d'un crédit. Il comprendre notamment les intérêts bancaires, les frais de dossiers, le coût de l'assurance, de garantie, et tout autre frais qui pourra vous être appliqué dans le cadre de votre crédit.

C'est le TEG qu'il faut prendre en compte dans vos recherches et comparaisons du meilleur taux de crédit auto.

Cout total du crédit

Le cout total du crédit correspond à la différence entre le total des mensualités (additionné à d'éventuels frais fixes) et le montant de l'emprunt. Il dépendra notamment des conditions spécifiques de remboursement, comme par exemple la durée du crédit. Préférez donc le TEG lors de la phase préliminaire de vos recherches (avant d'avoir décidé, exemple, la durée de votre prêt).

Remboursement anticipé de votre prêt

Si vous le souhaitez, il vous est possible de rembourser votre crédit par anticipation : c'est un droit de l'emprunteur garanti par la loi. Ce faisant, vous vous acquitterez du capital restant dû sans avoir à payer le reste des intérêts. Cependant, des conditions strictes s'appliquent pour s'assurer de ne subir aucune pénalité lors de votre remboursement anticipé : il faut notamment le faire à une date anniversaire de votre crédit, sans quoi vous devrez payer les intérêts qui courent jusqu'à ladite date.

Vous trouverez la liste exhaustive des conditions à respecter pour un remboursement anticipé sans indemnités sur note page dédiée : comment solder un crédit auto ?

Simulation de crédit auto

Pour vous aider à y voir plus clair, rien de tel que de simuler votre prêt auto. Notre simulateur de crédit est gratuit, rapide, et ne collecte aucunes données sur vos simulations, c'est le meilleur outil de planification de votre projet d'acquisition.

Il vous permet d'évaluer le montant de vos mensualités de prêt automobile et d'estimer la faisabilité de votre projet : votre capacité de remboursement est-elle suffisante pour un emprunt de 12, 24 ou 36 mois ? N'hésitez pas à jouer avec les paramètres pour trouver la solution qui vous conviendra au mieux.

Vous savez maintenant quelles sont les caractéristiques, les modalités et les différentes composantes d'un crédit auto ; vous avez trouvé les meilleurs taux pour financer votre projet, l'assurance de vos rêves et vous avez déterminé les modalités de remboursement qui vous conviennent grâce à vos simulations... avant de vous lancer définitivement, encore un détail : ne vous faites pas avoir par les banques, apprenez à négocier votre crédit auto.