Achat immobilier : l’assurance emprunteur, c’est quoi ?

Même si la loi n’oblige pas les emprunteurs à souscrire à une assurance dans le cadre d’un crédit immobilier, rares sont les organismes de prêt qui n’exigent pas une telle assurance. Les acheteurs de bien immobilier finançant leur investissement par le biais d’un crédit sont donc confrontés à la question de l’assurance emprunteur.

Pourquoi assurer un prêt immobilier ?

Contracter une assurance emprunteur est nécessaire à l’obtention d’un prêt auprès d’une banque. Une telle assurance permet de protéger la famille de l’emprunteur en cas de décès ou d’invalidité. L’assureur est tenu de rembourser le capital restant dû et de prendre en charge les mensualités d’emprunt si l’emprunteur ne le peut plus. En fonction du contrat, l’assurance peut offrir une garantie décès ou perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), une garantie invalidité, incapacité temporaire totale ou définitive de travail, ou une garantie perte d’emploi.

Un achat immobilier n’est pas une mince affaire, surtout pour les primo-accédants. Il est donc conseillé de commencer la recherche d’assurance du prêt dès que le montant de celui-ci aura été déterminé. En effet, la plupart du temps, le laps de temps entre l’accord de prêt et la signature du contrat définitif est trop court pour permettre des comparaisons approfondies. Il est donc judicieux de chercher une assurance avant ou parallèlement à la recherche du crédit pour pouvoir rassembler les éléments demandés et étudier le marché afin d’identifier l’offre la plus adaptée et la moins chère.

La loi Lagarde facilite la mise en concurrence des offres d’assurance emprunteur. La banque ne peut plus imposer son contrat-groupe, et l’emprunteur a la possibilité de choisir librement son assureur. La loi Hamon, quant à elle, permet de changer d’assureur sans frais dans l’année suivant la signature du contrat. Cette opportunité a été récemment étendue. Désormais, il est possible de la saisir à chaque date anniversaire du contrat.

Les démarches à faire pour changer d’assurance emprunteur

La première étape pour changer d’assurance emprunteur est de faire faire un devis. Une fois le choix, fait, le demandeur devra adhérer au contrat souhaité. Des tests médicaux pourront être demandés au souscripteur si le montant assuré est supérieur à 400 000 euros. Sinon, un simple formulaire pourra être demandé. S’il y a des tests médicaux à faire, les frais sont pris en charge par l’assureur. S’il n’y a pas formalités médicales, le souscripteur obtient immédiatement une nouvelle attestation.

Ensuite, le souscripteur devra envoyer à sa banque par courrier recommandé une lettre de résiliation d’assurance emprunteur. Le nouveau certificat d’adhésion contenant les conditions générales du contrat doit être joint à cette lettre. La banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés après réception du courrier pour formaliser le changement d’assurance et produire un nouvel avenant sans frais. Il est à noter que le souscripteur ne sera pas couvert deux fois, car la date d’effet de son nouveau contrat sera suffisamment lointaine pour permettre à la banque de résilier l’ancienne assurance et de rendre effective la nouvelle.