Un sondage de la CIBC démontre que les parents n’ont pas vraiment étudié la question du coût des études postsecondaires. Il y en a autant qui surestiment la facture qu’il y en a qui la sous-estiment. Le gouvernement du Canada estime qu’il en coûte jusqu’à 6500$ /an en frais de scolarité. Cela ne comprend pas la nourriture, le logement, le transport, les livres et le matériel scolaire. L’an dernier, les étudiants inscrits à temps plein ont déboursé en moyenne 16 600$. Pour quatre ans, on doit donc anticiper une ardoise de 66 000$.
Heureusement, il y a 3 formes de soutien;
- Les allocations canadiennes pour enfant (incluant la PUGE)
- Les prêts et bourses
- Les régimes épargne-études
Pour les enfants de moins de 6 ans, les versements annuels des allocations canadiennes peuvent atteindre jusqu’à 6400$ et 5400$ pour les jeunes entre 6 et 17 ans. Bien qu’on ne puisse pas planifier très longtemps d’avance l’admissibilité aux prêts et bourses de nos enfants, on peut très bien contribuer (même modestement) à un REEE.
Le REEE, formidable mais incompris
À ce sujet, le sondage de la CIBC révèle qu’une majorité (53%) considère à tort que les cotisations dans un REEE sont déductibles d’impôt. Non, ce n’est pas le cas. Les dépôts que vous y faites sont bonifiés d’une subvention fédérale de 20% et d’un incitatif québécois à l’épargne-études de 10%. C’est quand même tout un cadeau! 30% qui tombent du ciel.
Il faut aussi apprécier que les versements aux bénéficiaires soient rarement imposables parce qu’ils sont réputés être empochés par l’enfant. Lorsqu’on étudie à temps plein, il est plutôt exceptionnel qu’on touche des revenus suffisamment importants pour engendrer des impôts.
Les sommes accumulées dans un REEE et les bonifications peuvent servir à payer bien plus que les frais de scolarité. On ne demande pas de justifications des dépenses. Les preuves d’inscriptions et de fréquentations sont cependant exigées. Attention, certains produits collectifs ont des rendements dérisoires et sont trop restrictifs à mon goût. Ils versent des tranches de bourses uniquement après que certaines étapes scolaires soient franchies. À mon humble avis, ce qui n’est pas de leurs affaires. Choisissez bien votre fournisseur de REEE et évitez les contrats béton qui pénalisent la cessation ou la modification de vos cotisations.
À cet effet, les régimes privés individuels ou familiaux sont extrêmement souples et fournissent des dizaines d’options de placements de qualité. Les fonds équilibrés répondent parfaitement à ceux qui ont une tolérance modérée aux risques.
Ces manufacturiers offrent un bon choix de produits et versent l’incitatif québécois; Fidelity, Mackenzie, Placements CI, Industrielle-Alliance, Invesco, Franklin-Templeton, etc.
CONSEILS:
- Pour de la souplesse et de bons rendements, évitez les régimes collectifs de type fondation
- Si vous investissez pour au moins 10 ans, les garanties deviennent inutiles
1: http://www.edsc.gc.ca/fr/postsecondaire/cout.page
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