Conseils pour épargner pour les 30-40 ans

Pour notre seconde chronique sur les stratégies d’épargne pour les grandes étapes de votre vie, nous ciblons aujourd’hui les gens âgés entre 30 et 40 ans.  Évidemment, il faut continuer à respecter impérativement la règle #1, soit de dépenser moins que ce que vous gagnez.

Ensuite, comme dans l’intervalle des 20 à 30 ans je considère que le premier poste de dépense de votre budget personnel et familiale est de VOUS PAYER en premier. C’est-à-dire de placer l’épargne avant toutes les autres obligations. Après tout, vous êtes bien le pourvoyeur de votre foyer et il mérite la plus grande considération. Si au travail votre employeur propose un régime d’épargne, cotisez au maximum afin de profiter de tous ses avantages (ex. l’entreprise égale vos cotisations jusqu’à 5%). Vous devrez aussi vous intéresser aux choix des placements. À long terme, l’écart entre un portefeuille qui ne rapporte que 2% vs 5% peut représenter des dizaines de milliers de dollars. Si vous n’avez pas de REER collectif, vous devrez vous en ouvrir un individuel et y cotiser automatiquement toutes les 2 semaines.

La sécurité financière passe par l’épargne

Votre épargne c’est la « fondation » de votre sécurité financière. Votre fonds d’urgence personnel doit contenir 3 à 6 mois de vos dépenses courantes. Laissez cet actif dans un compte d’épargne à haut rendement sans échéance ni pénalité.  Lorsque celui-ci est bien garni, passez aux autres catégories d’épargne. Pour les jeunes familles qui ont des enfants, le REEE n’est pas un luxe. C’est une nécessité. Le régime d’épargne études ne vous offrira pas de réduction d’impôt, mais c’est tout comme. Il sera bonifié par des subventions et incitatifs totalisant 30%!

Faites très attention dans le choix des REEE. Ne vous embarquez surtout pas dans un plan contraignant vous obligeant à cotiser pour une décennie et demie sans possibilité d’en sortir sans de lourdes pénalités. Les aléas de la vie nécessitent de la grande souplesse dans vos choix de placements et d’opportunités.

Quant à l’habitation, ça demeure une dépense. Donc, profitez des taux très avantageux pour étaler le plus loin dans le temps cette dette intelligente qu’est l’hypothèque.  Si votre budget pour paiements hypothécaires est de 1500$ par mois, mais qu’en repoussant l’amortissement à 25 ans, vous parvenez à diminuer les versements à 1200$, placez le 300$ excédentaire dans votre REER ou dans un CELI.

Rien de mieux que se fixer des buts très précis, pour augmenter ses chances de les réaliser.  Une plus grande maison, un chalet, un voyage par année en famille, l’autonomie financière à 60 ans…

À surveiller

• Payez-vous en premier grâce à l’épargne automatique
• Déterminez votre profil d’investisseur et de tolérance au risque
• Maximisez vos cotisations de régimes collectifs
• Pensez à l’achat d’une maison seulement si vous gérez efficacement votre budget et que vos plans d’épargne sont bien en place
• Ne négligez pas le REEE
• Magasiner vos assurances vie et invalidité, les prix varient énormément.

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Chronique #1 – Les 20-30 ans