Je vous ai déjà vanté avec enthousiasme les petits miracles que permettent de faire les régimes épargnes études assortis des subventions fédérales et de l’incitatif québécois. Ce que vous ne saviez peut-être pas c’est qu’il existe des centaines de produits admissibles. Comme tous les rendements ne sont pas similaires et certains produits imposent des conditions de retraits, il faut être très vigilant et ne surtout rien signer à l’aveuglette ou céder à la pression des vendeurs insistants.
En toute franchise, je ne suis pas très partisan des REEE des fondations. La mise en commun dans un seul panier est un désagrément à mes yeux, mais il y a pire. Dans certains de ces contrats, si vous cessez de cotiser, on vous pénalisera fortement et vous pourriez perdre des sommes substantielles. Cette structure rigide fait contraste avec les aléas de la vie familiale : incertitude de l’emploi, maladie, séparation, ennuis financiers, etc. Quand il faut nourrir, loger et vêtir ses enfants en bas âge ; chaque dollar compte. Alors, pénaliser en plus les familles qui doivent interrompre les cotisations à leur REEE, est consternant.
Fonds pour régimes individuels
En optant pour les régimes individuels, vous conservez toutes la souplesse et tous vos dollars. Avec un régime familial, il sera aussi possible de partager le magot accumulé entre chacun de vos enfants, en parts plus ou moins égales selon les études qu’ils feront et le temps nécessaire à la formation choisie.
Voici 3 fonds de placement qui conviennent particulièrement aux REEE.
Fidelity Répartition de revenu ; ce fonds convient aux investisseurs plutôt frileux à la volatilité. Environ 75% des actifs investis se font dans les titres sécuritaires, les obligations canadiennes et internationales. Depuis 10 ans, son rendement annuel moyen est de 6,5% net de frais.
Black Creek Équilibré mondial ; Ce fond convient à ceux et celles dont la tolérance au risque est moyenne. Son gestionnaire Richard Jenkins a remporté l’an dernier le titre de gestionnaire d’actions internationales de l’année décerné par la firme de recherche Morningstar. Depuis 5 ans, son rendement moyen annuel est de 8,5% net de frais.
Trimark petites sociétés mondiales ; Les détenteurs de ce placement doivent être en mesure du tolérer une volatilité moyenne à élevée. Avec un rendement annuel moyen de 11,9% depuis 5 ans, il se classe parmi les meilleurs produits de sa catégorie. Il convient bien aux familles dont les enfants sont en bas âge.
RAPPEL SUR LE REEE
- Le régime épargne-études est un programme fédéral
- Prenez le temps d’analyser 3 ou 4 offres de produits concurrents
- Informez-vous sur les contraintes au rachat et pénalités possibles
- Le REEE n’offre pas de déduction, mais des primes versées au compte
- La subvention fédérale représente 20% de votre mise
- Jusqu’à 2500$ par année
- L’incitatif québécois est de 10%
- Les familles à faible revenu peuvent toucher des sommes supplémentaires
- L’enfant doit faire des études postsecondaires
- Il est possible de déplacer son REEE d’une institution à une autre