Yelloan facilite l'accès au crédit

Une part croissante de la population – nouveaux venus sur le marché de l'emploi, auto-entrepreneurs, travailleurs précaires… – se trouve écartée du crédit traditionnel et peine souvent autant à trouver une réponse adéquate dans les plates-formes de crowdfunding. Pour eux, Yelloan a imaginé une solution intermédiaire : la « garantie participative ».
Pas facile, en effet, de décrocher un prêt pour qui n'est pas en mesure de montrer patte blanche, sous la forme d'un contrat de travail en bonne et due forme et plusieurs mois de bulletins de salaire prouvant un revenu suffisant et régulier. Si, aux origines, le prêt entre particuliers avait justement vocation à permettre de contourner cette barrière, la réalité fait que les services actuels utilisent plus ou moins les mêmes critères de sélection que les établissements traditionnels, afin de limiter les risques de défaut.
L'équipe de Yelloan a choisi de s'attaquer au problème non en créant sa propre solution de crédit « P2P » mais en apportant aux institutions financières un nouvel outil qui doit leur permettre d'ouvrir leurs produits à des clients qu'elles sont incapables de servir aujourd'hui. Avec son premier partenariat ^[PDF], il va donc devenir plus facile d'obtenir un prêt à la consommation auprès de Financo, la filiale spécialisée de Crédit Mutuel Arkéa, sans avoir besoin de satisfaire à toutes les exigences habituelles.
Le mécanisme mis en place dans ce but est extrêmement simple. Tout comme sur une plate-forme de crowdfunding classique, le demandeur va exposer son projet (achat de voiture, organisation d'un voyage, d'un mariage…) et définir son besoin de financement (pré-validé par Financo). Il va alors faire appel à sa famille, ses amis et autres contacts pour contribuer à sa campagne. Mais celle-ci consiste en réalité à collecter 5% du montant total de l'opération, qui constitueront une caution pour l'établissement prêteur et seront restitués aux apporteurs à l'issue du remboursement de la dette.

Pour Financo (et les futurs partenaires de Yelloan, y compris, le cas échéant, dans d'autres domaines du crédit), l'intérêt de l'approche n'est pas seulement de mettre en place une garantie financière, il s'agit avant tout de consolider l'engagement de son client. Avec l'implication directe des proches (et il faudra en convaincre au moins cinq pour obtenir le prêt convoité) et en faisant de la sorte jouer les ressorts de la réputation sociale, le risque que le prêt ne soit pas remboursé devrait être mieux maîtrisé.
Dans son fonctionnement, Yelloan rappellera les modèles de Vouch ou Backed (aux États-Unis), avec, toutefois, un positionnement spécifique, en marge du crédit et, finalement, beaucoup plus proche d'une logique de scoring. Dans ce domaine, il existe bien quelques solutions originales, généralement basées sur l'analyse de données extra-financières (à l'image de Kreditech ou Lenddo), mais jamais encore n'avait-on vu appliquer un tel principe de constitution de caution par un réseau de confiance.