Credit Kudos, pour un score plus transparent

En comparaison des acteurs – tels que Kreditech ou Lenddo – qui collectent et analysent des masses de données (plus ou moins) exotiques afin de déterminer la fiabilité de candidats à l'emprunt, Credit Kudos adopte une approche moins sexy, basée essentiellement sur des informations élémentaires. Mais sa cible est sensiblement différente.
En effet, pour le fondateur de la startup londonienne, le problème à résoudre n'est pas tant celui de la pure inclusion financière – qui veut faciliter l'accès au crédit des personnes qui n'ont aucun historique bancaire – mais plutôt de permettre à tous les consommateurs de bénéficier d'une évaluation fiable et transparente de leur capacité de remboursement, même s'ils n'ont jamais contracté un emprunt auparavant et ne sont donc pas intégrés dans le système officiel et omnipotent du scoring.
Car la logique en vigueur aujourd'hui est teintée d'absurdité : pour faire valoir sa qualité de débiteur fiable, il faut d'abord avoir décroché une bonne note, or celle-ci n'est attribuée qu'à des personnes qui ont déjà eu recours au crédit. Alors, pour une grande partie de la population (dont les jeunes entrant dans la vie active, naturellement), les critères appliqués deviennent parfaitement arbitraires (ce qui peut, en apparence, également être reproché aux autres nouveaux entrants) et l'obtention d'un prêt est une loterie.
Pour réduire cette injustice, Credit Kudos propose donc une solution simple, immédiate et aussi objective que possible. Au moment de faire sa demande de crédit, l'utilisateur autorise l'accès à ses comptes bancaires (plus de 2 000 institutions sont reconnues). Grâce à ses algorithmes, la jeune pousse détermine quelques paramètres importants de sa situation financière (niveau de revenus, habitudes de dépenses…) et lui demande l'autorisation de les partager avec l'établissement qu'il sollicite.

De la sorte, le consommateur sait exactement quelles données – toujours générales, les transactions unitaires ne sont jamais partagées – sont utilisées pour évaluer sa demande, ce qui lui donne une meilleure visibilité sur les critères qui entrent en ligne de compte. De l'autre côté, l'analyse du profil du client est réalisée en temps réel, ce qui donne à l'organisme de crédit un avantage important par rapport aux procédures habituelles, tout en lui garantissant l'accès à des informations fiables et familières.
En réalité, Credit Kudos ne fait que répliquer ce que devrait faire un conseiller consciencieux qui aurait à étudier le dossier d'un emprunteur potentiel : évaluer précisément – à partir de ses relevés de compte ? – son comportement financier afin de déterminer s'il sera en mesure d'assumer la charge des mensualités à venir. En uniformisant et en automatisant totalement le processus (il n'est même plus besoin de fournir les justificatifs usuels), la startup le rend beaucoup plus efficace, fluide, homogène et transparent, au bénéfice de toutes les parties impliquées.