J’ai déjà une PLCI. Que puis-je encore changer ?

En tant qu’indépendant, vous pensez aussi à l’après-carrière et avez conclu une Pension libre complémentaire pour indépendants, histoire de vous réserver une poire pour la soif. Les modalités de votre PLCI sont-elles figées ou pouvez-vous encore adapter certains éléments pendant la durée du contrat ?

Prime

La prime de la PLCI est calculée en fonction de vos revenus professionnels. Vous pouvez investir jusqu’à 8,17 % de vos revenus professionnels (avec un maximum absolu de 3.027,09 €) pour une PLCI classique et jusqu’à 9,40 % (avec un maximum absolu de 3.482,82 €) pour une PLCI sociale. Cela signifie donc que votre prime maximale personnelle change chaque année (si vos revenus professionnels ont changé et si vous ne payez pas encore la prime maximale). Rien ne vous oblige bien sûr à toujours verser 8,17 ou 9,40 % de vos revenus professionnels d’il y a trois ans. Vous pouvez fixer librement le montant que vous souhaitez verser chaque année. Sauter une année n’est pas un problème. Mais si vous payez moins ou rien du tout, vous perdrez naturellement un certain avantage fiscal cette année-là.

Durée

Un contrat de PLCI court le plus souvent jusqu’au 60^e ou 65^e anniversaire du preneur d’assurance. Il est possible que cela soit prolongé à l’avenir jusqu’à l’âge légal de la pension de 67 ans. Vous pouvez demander à votre assureur, si votre PLCI court aujourd’hui jusqu’à vos 60 ans, de l’allonger jusqu’à votre 65^e anniversaire. Votre capital-pension au terme du contrat sera alors naturellement plus élevé et vous bénéficierez plus longtemps d’un avantage fiscal. L’impôt final sur votre capital sera aussi moins élevé si vous demandez celui-ci à 65 ans plutôt qu’à 60. Celui-ci sera calculé sur la base d’un taux fictif dont nous vous épargnons les détails ici.

Rachat

Racheter votre contrat (et donc demander votre capital) avant 60 ans n’est pas possible. Vous pourrez toutefois, en cas de besoin urgent d’argent, demander une avance sur votre PLCI moyennant le respect de deux conditions importantes :

• La possibilité de demander une avance devra être prévue dans le règlement de votre PLCI.
• L’argent devra servir à l’achat, la construction ou la transformation d’un bien immobilier situé dans l’Espace économique européen (EEE).

Si votre PLCI court jusqu’à vos 65 ans et que vous souhaitez demander le capital à partir de vos 60 ans, cela sera par contre possible, mais vous devrez alors payer une indemnité de rachat. Celle-ci s’élève généralement à 5 % à 60 ans et diminue jusqu’à 1 % à 64 ans.

Garanties

Une PLCI classique vous permet de vous constituer une pension complémentaire. Si vous souhaitez, à un moment donné, bénéficier aussi de garanties complémentaires, comme une couverture incapacité de travail ou décès, vous devrez alors passer à une PLCI sociale. La réserve déjà constituée dans le cadre de votre PLCI classique sera maintenue et continuera à produire des intérêts. Les versements que vous effectuerez pour votre PLCI sociale rapporteront alors des intérêts au taux en vigueur à ce moment-là. Selon l’âge que vous aurez au moment de votre demande pour une PLCI sociale, il sera possible que vous deviez compléter un questionnaire médical ou passer un examen médical auprès d’un médecin.