5 astuces pour améliorer son score de crédit

Après vous avoir présenté les grandes lignes du fonctionnement des cartes de crédit aux USA, je vais maintenant vous expliquer comment atteindre un excellent score de crédit en quelques mois (à condition bien sûr que vous ayiez un historique de crédit correct - ou pas d'historique du tout)
Pour commencer, voilà ce que les bureaux regardent pour calculer le score de crédit :
Historique des paiements + taux d'utilisation + historique de crédit = 80% de votre score !
- Astuce n°1 : La boite à outils du crédit aux USA
La première chose à faire est de savoir votre score de crédit et de recevoir des alertes lorsque celui-ci varie. Choisir les bonnes cartes est également très important. Voilà comment voys y retrouver :

• Pour connaitre instantanément vos scores de crédit, Credit Karma est la meilleure solution. C'est gratuit, votre score (pour 2 des 3 bureaux) est mis à jour tous les 3 jours, et il y a plein de détails et de conseils. C'est gràce à ce site que j'ai appris 80% de ce que vous lisez ici ! Credit Karma sait aussi vous suggérer les cartes les plus partinentes par rapport à votre score de crédit actuel, avec une estimation de vos chances d'obtention de chaque carte.
• Une fois par an, vous pouvez demander un rapport gratuit sur Annual Credit Report. Les informations seront à peu près les mêmes que sur Credit Karma, sauf que là vous aurez les rapports des 3 bureaux envoyés directement par courrier postal à votre adresse. L'occasion de découvrir que votre nom est souvent déformé, abrégé, etc. car toutes les orthographes y apparaissent.
• Pour trouver les meilleurs cartes pour voyager, Cards For Travel est votre destination !
• Pour suivre vos finances en général, avoir votre score de crédit et d'autres alertes, Mint.com est également extra !
• Wallaby a un excellent guide expliquant le crédit avec pas mal d'astuces aussi.

Credit Karma me recommande des cartes, listant mes chances d'obtention, les plus et les moins de chacune, ainsi que le score moyen de ceux qui l'obtiennent et le score le plus bas ayant une petite chance de réussite
- Astuce n°2 : Ne jamais dépasser les 20% d'utilisation de votre ligne de crédit - idéalement 9%

C'est le conseil le plus important ! Quelque soit votre nombre de cartes de crédit, ne dépassez jamais les 20% d'utilisation sur aucune d'entre elles, mais privilégiez plutôt de les utilisez toutes un petit peu, idéalement sous les 9% par carte.
Donc si votre carte à un plafond à 1000$, ne l'utilisez pas pour plus de 200$ de dépenses chaque mois. Je l'ai fait une fois et j'ai perdu des points... En revanche, rester sous les 20% est super, sous les 9% encore mieux.
Voilà ce que dit Credit Karma me concernant dans cette catégorie :
Pile à 9% d'utilisation, c'est excellent. Vous voyez mon pic au delà de 20%, que je ne ferai plus, mon score ayant été impacté en mal. 
- Astuce n°3 : Payez vos factures à 100%, en temps et en heure !

L'historique des paiements représente 35% de votre note. Il faut donc payer 100% des factures dès que possible pour éviter de voir votre score baisser. Comme vous pouvez le faire sur le schéma de Credit Karma, il n'y a que 100% de paiements OK qui soit excellent ! A 97%, vous êtes déjà dans la catégorie "Faible" :
En juillet-août, 0% de paiements effectués ? Voilà pourquoi nous avons souffert pour trouver une maison : HSBC avait décidé de ne plus reporter mes infos de crédit depuis plusieurs mois... Plombant ainsi mon score alors que je continuais d'utiliser ma carte ! Credit Karma m'a permis de trouver le problème et de contacter HSBC pour le résoudre.
- Astuce n°4 : Il faut plusieurs cartes, mais pas trop vite quand même

Comme vous pouvez le voir ci-dessous, j'ai eu en tout et pour tout 7 lignes de crédit dont 5 actives (+ 2 cartes perdues ou piratées). Et cela est considéré comme faible, car il faudrait avoir plus de 21 lignes pour atteindre l'excellent (!!!). Notez quand même que l'impact est décrit comme faible, puisqu'il entre dans les 10% du score attribués à "types of credit" :
Notez que les 2 bureaux n'ont pas les mêmes infos, et que mon escalade dans le nombre de cartes est assez récente
Il serait tentant de postuler pour plein de cartes différentes, mais attention car à chaque nouvelle carte, la durée moyenne de votre historique de crédit diminue. Dans mon cas, j'avais une carte depuis 2008, donc 7 ans d'historique total et 7 ans d'historique moyen. Ajouter la seconde carte à donc fait diminuer mon historique moyen à 3,5 ans, et baisser mon score de crédit (du moins au début).
Trop de cartes rapprochées peut donc dilapider votre historique moyen. Le mien est désormais à 1 an 9 mois, ce qui est très faible :
Regardez la chute de l'âge moyen lorsque j'ai commencé à obtenir d'autres cartes ! Voilà pourquoi il ne faut pas aller trop vite non plus. Le temps fait son oeuvre.
- Astuce n°5 : Attention aux credit inquiries !

Lorsque vous voulez louer une maison, prendre un fournisseur d'accès à internet, ouvrir un compte en banque, obtenir une nouvelle carte de crédit... Il y a de grandes chances qu'on demande votre numéro de sécurité sociale pour faire une "credit inquiry" sur votre cas. Dans ce cas, l'organisme en question demande des extraits de votre rapport de crédit pour savoir si il peut vous faire confiance.
Trop de "credit inquiries" est mal vu du point de vue du Credit Score. Quand on est nouvel arrivant, on ne peut pourtant pas y échapper, et les "hard inquiries" peuvent apparaitre jusqu'à 2 ans dans votre historique de crédit. L'important est d'essayer de les limiter, de les refuser, voir de demander à retirer certaines qui auraient pu être faites par erreur (quelqu'un se trompe de numéro de SS, et vosu voilà avec une credit inquiry...) :
Les credit inquiries sont faites chez un seul bureau, j'en ai donc 9 chez Equifax et 4 chez TransUnion, d'où mon meilleur score TransUnion.
Voilà donc pour le crédit ! Vous en savez désormais beaucoup, et en utilisant les liens de ma boite à outils, vous pourrez comprendre et contrôler votre score de crédit. Avec les erreurs de HSBC et mon apprentissage, mon score est descendu jusqu'à 680, avant de remonter jusqu'à 751 aujourd'hui, moins de sept mois plus tard. Rien n'est donc irréparable !
Si vous avez des questions, n'hésitez-pas. Je pense vraiment avoir listé l'essentiel de ce qu'il faut savoir et bien faire pour améliorer et cultiver votre score de crédit au quotidien. Un article très long pour un sujet plus complexe qu'il n'y parait ;-)