Il est possible de financer sa retraite avec le CELI

Peu importe la raison, plusieurs épargnants se sentent très inconfortables avec le paiement des impôts à la sortie des REER. Ainsi, ils négligent d’y cotiser ou laisse dormir leurs économies dans un vulgaire compte de banque.  Le CELI (compte d’épargne libre d’impôt) change la donne.

Comme le plafond de cotisation CELI est beaucoup plus faible que celui des REER (5500$ par personne par année vs 18% des revenus gagnés), le capital accumulé est significativement moindre que dans les REER. N’empêche, comme les montants sont NETS et n’affecteront jamais l’imposition de vos autres revenus et rentes, le CELI pour la retraite est une belle option. Vous pouvez très bien vous constituer un complément à vos revenus de la RRQ et de la sécurité de la vieillesse avec ce régime. 

Choisir les bons investissements

Un CELI efficace et performant est un CELI choisi avec minutie. TOUS les placements admissibles au REER le sont également pour le CELI, ce n’est donc pas le choix qui manque.  Quand on fait le choix de maximiser son CÉLI et de l’utiliser autrement que comme fonds d’urgence, les résultats sont saisissants. Les « fonds de placement de répartition de revenus » ont l’avantage d’être peu exposés à la bourse et donc, peu volatils. Les risques de baisse à la suite d’un krach ou d’une correction boursière s’en trouvent contenus.  Avec ce genre d’investissements, on peut espérer une moyenne de rendement de 5% annuellement. 

Observons le cas de Tom et Sylvia. Tom a 46 ans, il est photographe publicitaire à son compte. Sylvia a 47 ans et est agent d’artiste. Nos deux travailleurs autonomes ont peu d’affinités avec le principe du REER. Dès 2009, ils ont choisi de maximiser leur CELI. Ils y ont accumulé 38 500$ chacun (dépôt de 36 500 + gains accumulés de 2000$). Voyons, ce qu’ils pourraient obtenir comme fonds de retraite s’ils continuent  d’optimiser leurs comptes d’épargne libre d’impôt.  

Considérant leur mise combinée de 77 000$, des cotisations totales annuelles futures de 11 000$ et une croissance annualisée de 5%…

Ils pourraient compter à 66 et 67 ans sur un magot NON-imposable de 568 000$. Pas mal, n’est-ce pas? Ce capital pourrait par la suite être en mesure de leur verser chaque année 38 000$ libres d’impôt pendant 25 ans. Si on ajoute pour chacun les rentes gouvernementales, notre couple pourrait bien s’offrir une retraite confortable dépassant les 5600$ nets par mois.  Oui c’est vrai, c’est avec de l’argent qu’on fait de l’argent. Et sans impôt, ça va plus vite. 

RAPPELS

• Le plafond CELI est beaucoup plus limité que celui du REER
• Les revenus du CELI ne comptent pas dans le calcul de vos impôts
• Assurez-vous de bien choisir vos placements CELI
• Il est possible de financer sa retraite sans REER
• Combiné à la RRQ et à la SV,  des revenus de CELI peuvent faire des merveilles