À qui s’adresse la consolidation de dettes ?

Il est fort probable que vous ayez déjà entendu parlé de la consolidation de dettes. C’est généralement une des premières solutions qu’y vient à l’esprit des gens quand leur niveau d’endettement devient insoutenable. Pourtant, est-ce que la consolidation de dettes est appropriée dans tous les cas? Pas exactement…

Tout d’abord, qu’est-ce qu’une consolidation de dettes ?

À ne pas mélanger avec « conciliation de dettes » ou « constellation de dettes » (qui ne sont pas de vrais termes), la consolidation de dettes est un prêt d’une institution financière qui sert à rembourser des dettes couteuses (comme des dettes de cartes de crédit) afin de payer moins d’intérêt.

Par exemple, une personne ayant des dettes de 25 000$ sur plusieurs cartes de crédit et qui paie 20% d’intérêt par année, soit 5 000$, pourrait rassembler ses dettes dans un prêt de consolidation à un taux de 8% pour ainsi économiser 3 000$ par année. C’est tout de même considérable!

Alors quels sont les dangers de la consolidation de dettes ?

Les dangers de la consolidation de dettes ne se trouvent pas dans les chiffres, car ceux-ci sont pratiquement toujours avantageux. Les dangers se trouvent plutôt du côté de la source du problème : le surendettement. C’est-à-dire qu’en faisant une consolidation de dettes, votre niveau d’endettement total n’est pas réduit ; seulement vos paiements mensuels le sont. Et puis, maintenant que les cartes de crédit sont payées en entièreté, il y a le danger de recommencer à s’endetter encore une fois. Le problème est que, malheureusement, on ne peut pas faire plusieurs prêts de consolidation simultanément.

Quoi faire, alors?

Avant toute chose, il faut vous assurer que si vous consolidez vos dettes, votre budget vous permette de facilement faire vos paiements mensuels. Si vous êtes toujours serré dans votre budget après une consolidation, effectivement vous ne faites que remette le problème à plus tard, alors qu’il sera décuplé en importance.

Si vous pensez que la consolidation de dettes est appropriée dans votre cas, communiquer avec votre institution financière pour en savoir davantage sur les prêts de consolidation et si vous êtes éligible.

Autrement, si la consolidation de dettes n’est pas adéquate pour vous ou si vous êtes refusé, mieux vaut consulter un syndic au sujet de la proposition de consommateur. La proposition de consommateur vous permettra de réduire votre endettement en faisant une offre de remboursement partielle à vos créanciers. De cette façon, vous réduisez vos paiements mensuels et vous avez plus de chances de respecter votre budget. La proposition de consommateur est une solution à long terme pour se sortir de l’endettement.