3 principes de base mal compris de l’endettement

L’endettement est un sujet tabou au Québec. Peu de gens aiment parler de leurs finances personnelles et encore moins de leurs dettes. Il y a toutefois des principes de bases qui sont encore mal compris et qui méritent d’être éclaircis.

1. Il vous prendra des années à rembourser vos cartes de crédit en ne faisant que les paiements minimums

Avez-vous de la difficulté à payer le solde complet de votre carte de crédit? Faites-vous seulement le paiement minimum (3% de votre solde) à chaque mois? Si oui, il vous prendra un temps fou pour rembourser vos dettes et vous aurez payé une vraie petite fortune en intérêts.

Par exemple, si vous devez 10 000$ sur vos cartes de crédit et ne faites que le paiement minimum, il vous prendra près de 25 ans pour rembourser le tout et vous aurez payé plus de 11 800$ en intérêts.

Pour le même montant de dettes (10 000$), si vous faites un paiement fixe de 250$ par mois, il vous prendra 67 mois (soit 5 ans et 7 mois) pour payer complètement votre solde. Pendant ce temps, vous aurez déboursé 6 616.65$ en intérêts.

2. Parfois, il vaut mieux payer ses dettes que d’épargner

Si vous avez un solde élevé sur vos cartes de crédit, votre marge de crédit ou un prêt personnel, il vaut mieux rembourser ce dernier le plus rapidement possible, parfois avant même de commencer à économiser.

De bons placements vous rapporteront un rendement allant de 3 à 8% annuellement alors que vos dettes peuvent vous couter jusqu’à 20%, voire plus. Il vaut donc mieux payer ses dettes à intérêts élevés que de mettre son argent de côté dans un compte épargne.

Un montant de 1000$ épargné à 5% d’intérêt aura généré un gain de 50$ après une année. Un solde 1000$ sur une carte crédit vous aura couté 200$ après une année. Les mathématiques sont simples : il vaut mieux payer ses dettes.

3. Il y a de bonnes dettes et de mauvaises dettes

Toutes les dettes ne sont pas créées égales. Il est normal d’avoir certaines dettes alors que d’autres sont à éviter comme la peste. Parmi les dettes « recommandables » on retrouve le prêt hypothécaire, le prêt automobile et, dans certains cas, la marge de crédit.

Il est normal de vouloir avoir accès à une propriété ou à une automobile et de ne pas vouloir/pouvoir attendre des dizaines d’années pour avoir mis de côté la somme nécessaire. C’est dans de tels cas qu’on accepte de payer des intérêts pour avoir accès plus rapidement à un bien. Toutefois, il ne faut pas appliquer ce principe à un trop grand nombre de biens. Financer ses meubles, ses électroménagers, ses voyages et autres n’est pas une pratique recommandable. Pour ce genre d’achat il vaut mieux économiser et attendre d’avoir la somme complète en poche.

Finalement, quand on contracte une dette, celle-ci est particulièrement nocive si elle ne respecte pas notre capacité à faire les paiements mensuels demandés. Une telle dette pourrait vous amener dans une spirale de surendettement.

Comment savoir si on est trop endetté? La première étape est de faire son budget et de calculer son taux d’endettement. Si son taux d’endettement est supérieur à 30 ou 35 %, c’est que vous avez dépassé la limite raisonnable de l’endettement. Rare sont les institutions financières qui accepteront de vous prêter davantage.