Dans la première partie de l’article Comment gérer son budget, je vous présentais pourquoi et comment établir un budget. A présent, nous allons voir l’exemple d’un couple qui a un peu de mal à joindre les deux bouts malgré des revenus plutôt confortables qui leurs permettraient d’investir et d’atteindre un jour l’indépendance financière.
Gérer son budget : conseils sous forme d’exemple
M. et Mme Padethune gagnent via leurs salaires 4500€ par mois. Et pourtant, le couple n’arrive que difficilement à constituer une épargne et n’investissent donc pas.
Mme Padethune est cadre dans une grande entreprise. Elle doit prendre le train chaque jour pour se rendre sur son lieu de travail et préfère être en première classe pour être au calme et travailler pendant le trajet. Elle mange chaque midi dans le petit restaurant « Chez Titi » qui se trouve juste à côté de son lieu de travail.
M. Padethune travaille dans un magasin à 5km de chez lui. Il utilise la voiture familiale pour s’y rendre et conduire les enfants à l’école.
Le ménage possède une résidence principale, un petit appartement sur la côte issu d’un héritage, 2 voitures (une grosse familiale et une citadine très classe pour madame) , et une moto qui sort du garage 3 ou 4 fois par an.
Leurs 2 enfants ont 14 et 16 ans. Ils sont tous les deux dans des écoles privées qui se situent à environ 20 km de leur maison.
Chaque membre de la famille a un téléphone portable.
Fifou le chien de la famille est très heureux, on s’occupe extrêmement bien de lui, un vrai prince, chouchouté une fois par semaine par des toiletteurs à domicile.
M. et Mme Padethune estiment qu’il n’ont pas suffisamment de temps à consacrer à la tenue d’un budget.
Sans maîtrise du budget, le salaire n’est rien!
Voici l’ensemble des dépenses de M. et Mme Padethune de ce mois :
(cliquez sur les images pour les voir en plus grand)
Sans établir de budget
Dans cet exemple, ce mois ci, les Padthune sont en déficit de 90€. Bien évidement, comme il s’agit d’un petit exemple, les chiffres ne sont pas exacts et je n’ai pas tout pris en compte. Le but est de vous montrer que, par le simple fait d’établir un budget, des informations importantes peuvent vous sauter aux yeux et vous permettre de faire des économies.
Voyons ensemble les dépenses qui peuvent être réduites ou évitées :
- Depuis l’achat de la résidence principale, les taux des crédits immobiliers ont peut-être baissé.Les Padethune ont tout intérêt à se tenir informés auprès de leur conseiller bancaire. Dans leur cas, ils peuvent avoir des mensualités de 1450€ au lieu de 1500€.
- De même pour les diverses assurances. Ils peuvent s’informer des prix pratiqués par les différentes agences et gagner ne serait-ce que quelques euros par mois sur chaque contrat, ce qui pourraient au final faire une somme non négligeable à la fin de l’année. De plus, M. Padethune n’utilise que rarement sa moto. Il pourrait résilier son assurance moto ou trouver un contrat plus adapté. Considérons qu’il trouve le moyen d’assurer sa moto uniquement pendant les 6 mois de l’année où il est plus susceptible de l’utiliser. Ainsi les Padethune payent 150€ par mois pour leurs diverses assurances au lieu de 190€.
- L’électricité va bientôt augmenter. Il est temps de prendre l’habitude d’éteindre les appareils électriques au lieu de les laisser en veille. De plus, ils se sont renseignés, ils peuvent bénéficier d’heures creuses.
- Les forfaits de téléphone portable peuvent être revus ! Les Padethune ont fait jouer la concurrence pour gagner quelques euros. De plus Madame à résilier son abonnement car elle n’utilise jamais son téléphone personnel, le téléphone de Monsieur deviendra celui du couple.
- l’abonnement Internet/TV/téléphone fixe est très important pour toute la famille Padethune, hors de question de s’en priver. De plus ils payent un prix acceptable par rapport à la concurrence. M. Padethune s’est aperçu que l’offre gratuite à la chaîne TV sportive qu’il ne regarde quasiment pas, s’était transformée en abonnement. Il avait mal lu les termes de l’offre visiblement. Il résilie.
- Le crédit pour l’écran plat est totalement remboursé. Mais restent encore ceux des voitures. Les Padethune prennent conscience qu’acheter à crédit n’est pas forcement une bonne chose. Ils vont voir s’il leur est possible de rembourser les crédits auto plus rapidement.
- Madame ne va quasiment jamais chez l’esthéticienne en fin de compte, mais elle souhaite conserver son abonnement à la salle de sport.
- Elle souhaite garder son abonnement de train en première classe car elle travaille pendant son trajet et le calme lui est nécessaire. De plus elle décide de n’aller manger « Chez Titi » que trois fois par semaine au lieu de 5. A 7€ le repas elle dépensera 84€ par mois au lieu de 140€. Les deux autres jours elle décide de se préparer elle même son repas du midi.
- Hors de question de toucher aux études des enfants. Mais les Padethune n’excluent pas le fait de passer les enfants en école publique si leurs finances ne s’arrangent vraiment pas.
- Le toilettage de Fifou se fera désormais en famille. Le chien en est ravi, d’autant qu’il bénéficie toujours d’un toilettage professionnel mais une fois par mois à présent.
- Il décident de mettre en location saisonnière leur appartement sur la côte. Les revenus nets qu’ils en tirent revient à un gain moyen de 50€ par mois. Ils se le réservent malgré tout 15 jours pour leurs vacances.
Avec un suivi de budget
Si vous le souhaitez vous pouvez télécharger le tableau de la première partie de l’article complété avec les finances des Padethune avant et après leur décision d’établir leur budget :
Vous remarquerez que le budget alimentation, vêtements et essence n’a pas été modifié et j’ai laissé volontairement 370€ mensuel de dépenses occasionnelles.
Après avoir établi leur budget, et prêté plus d’attention à leur manière de dépenser leur argent, les Padethune sont en bénéfice de 311€. Ils peuvent donc épargner ou mensualiser leurs impôts tout en restant en bénéfice. Cette somme pourrait les aider à rembourser plus rapidement leurs emprunts.
Quand ils auront fini de rembourser leurs crédits auto, leurs bénéfices seront encore plus élevés, et pourront songer à épargner et à investir. Établir leur budget a fait prendre conscience aux Padethune que sans changer drastiquement leur façon de vivre, ils pouvaient sortir du cercle vicieux des fins de mois difficiles et entrer dans le cercle vertueux de l’investissement.
Quelques minutes par mois pour établir et analyser votre budget peuvent vraiment vous aider à vous constituer une épargne. Simplement en gérant avec précaution et intelligence vos dépenses vous devriez réussir à épargner au moins 5% de votre salaire, voire beaucoup plus sans vous priver.
Combien auriez-vous au bout d’un an ? Au bout de 10 ans?
Pour terminer, vous trouverez dans Comment gérer son budget [3/3], quelques conseils simples qui vous aideront dans la gestion de votre budget.