Quand devez-vous refinancer son hypothèque?

Si vous êtes propriétaire, vous avez probablement entendu parler du refinancement hypothécaire, mais comprenez-vous vraiment ce que cela signifie? Un refinancement implique rompre votre contrat d’hypothèque existante afin d’obtenir un nouveau prêt hypothécaire.

Avant de procéder à un refinancement de votre hypothèque, il est mieux de calculer combien cela va vous coûter, afin d’éviter de vous retrouver avec des frais de pénalité et des frais juridiques non prévus une fois que vous serez déjà engager dans le processus.

Bien que le coût initial peut sembler élevé, un certain nombre de raisons pousse un propriétaire à choisir de refinancer son prêt hypothécaire. Analysons certaines des raisons les plus courantes:

1. Pour profiter d’un meilleur taux hypothécaire

Si votre taux hypothécaire initial est beaucoup plus élevé que les taux affichés d’aujourd’hui, il pourrait être utile de refinancer votre hypothèque pour profiter des meilleurs tarifs disponibles sur le marché. Toutefois, il est important de bien comprendre les peines encourues :

• Si vous avez un taux variable, vous aurez simplement à payer 3 mois d’intérêts.
• Si vous avez un taux fixe, vous paierez le montant le plus élevé entre la pénalité de trois mois et celle du calcul du différentiel de taux d’intérêt (IRD).

Tant que les pénalités ne sont pas trop élevées, et que votre nouveau taux hypothécaire vous donne des économies substantielles à long terme, un refinancement pour être une excellente stratégie.

2. Pour profiter de l’équité de votre maison

Si vous souhaitez rénover votre maison, acheter une résidence secondaire, ou vous avez tout simplement besoin de liquidité et que vous voulez accéder à une partie de la valeur nette de votre maison, le refinancement pour profiter de l’argent hors de votre maison est une autre raison de nombreux propriétaires choisissent de refinancer leur hypothèque. Vous pouvez emprunter jusqu’à 80% de la valeur de votre maison (moins ce que vous devez), par le biais d’un refinancement. Par exemple, si votre propriété est évaluée à 400 000$ et vous devez encore 250 000$, vous multipliez par 0,80 les 400 000$ et ensuite vous allez soustraire les 250 000$ pour obtenir 70 000$ – ceci est le montant d’argent que vous pouvez obtenir de votre maison.

Si vous voulez éviter d’avoir à payer une pénalité hypothécaire, vous pouvez également accéder à 65-80% de votre capital à travers une marge de crédit domiciliaire (HELOC) à la place.

3. Afin de consolider et rembourser la dette

Puisque les taux hypothécaires sont actuellement à un niveau historiquement bas, la consolidation et le remboursement de la dette à intérêt élevé est une autre raison qui explique pourquoi de nombreux propriétaires choisissent de refinancer leur hypothèque. Si vous remboursez une carte de crédit ou un prêt à un taux d’intérêt élevé, le refinancement peut vous aider à consolider l’ensemble de la dette de nouveau dans votre maison pour une fraction du taux d’intérêt. Cette option peut vous aider à diminuer le montant du remboursement mensuel de la dette.

4. Pour raccourcir ou allonger votre période d’amortissement

Si vous vous trouvez dans une impasse financière, le refinancement peut vous offrir une certaine flexibilité financière. Si vous avez perdu votre emploi ou êtes tombé malade, le refinancement de votre prêt hypothécaire vous permettra d’allonger la période d’amortissement et ainsi diminuer vos versements hypothécaires. D’autre part, si vous voulez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous pouvez refinancer votre hypothèque pour augmenter le montant de vos paiements et raccourcir votre période d’amortissement – de plus, dans ce cas, vous pouvez avoir accès à certains privilèges grâce aux options de remboursement anticipé soulignées dans votre contrat de prêt hypothécaire.

5. Pour verrouiller dans votre hypothèque

Est-ce que la perspective de votre taux variable commence soudainement à vous nuire? Si vous êtes propriétaire d’une maison avec un taux variable et un budget serré, vous pourriez envisager de refinancer votre prêt hypothécaire pour le verrouiller en un taux fixe. C’est une bonne idée, surtout si vous pensez que les taux d’intérêt vont augmenter dans un avenir proche, et que vous n’avez pas le budget pour effectuer un paiement plus grand que celui que vous faites déjà.