Du PFM au comparateur de produits financiers

Depuis sa création en 2008, Credit Karma propose aux consommateurs américains un service en ligne, gratuit, d'évaluation et de suivi de leur score de crédit, qui a conquis plus de 10 millions d'entre eux. A l'occasion d'un tour de table de 30 millions de dollars, la startup dévoile de nouvelles ambitions, avec une plate-forme centralisant toute l'information financière de ses utilisateurs.
Dans son principe, Insight rappellera les solutions de gestion de finances personnelles (PFM) bien connues telles que Mint : il s'agit tout simplement de consolider au sein d'un espace unique l'ensemble des comptes détenus dans différents établissements. L'objectif n'est cependant pas de concurrencer les acteurs existants sur ce créneau. En particulier, il n'est pas question pour Credit Karma d'intégrer des fonctions de gestion de budget.
La vision esquissée par la jeune société est plutôt de permettre aux consommateurs de disposer sur un même site de toutes les informations nécessaires pour suivre et optimiser les produits et services qu'ils ont souscrits. Mais grâce à l'intégration d'informations beaucoup plus complètes sur les finances de ses clients, Credit Karma va aussi être en mesure de mieux comprendre leur situation et leur prodiguer des conseils ciblés, beaucoup plus pertinents.

L'approche devient originale et réellement intéressante quand on en découvre un des fondements. Celui-ci s'appuie sur la comparaison entre utilisateurs : lorsque l'un d'eux bénéficie d'un taux d'intérêt donné (par exemple 19%) sur sa carte American Express, il pourra voir immédiatement si ses pairs (ayant un score de crédit équivalent) ont obtenu, en moyenne, des conditions plus ou moins avantageuses. Tout d'un coup, l'opacité des tarifs des institutions financières va ainsi voler en éclats !
Bien entendu, au-delà des cartes de crédit, le modèle peut être (et sera) décliné sur tous les prêts (hypothécaires, équipement, automobile...). La seule condition pour sa réussite est qu'un nombre suffisant de consommateurs jouent le jeu, en ouvrant l'accès à leurs comptes au sein de la plate-forme. Déjà bien partie avec ses 10 millions d'utilisateurs, Credit Karma offre quelques services attractifs pour ce faire : alertes sur dépenses et sur seuils, rappels de factures...
Les comparateurs de produits financiers rencontrent un grand succès auprès des internautes. Pourtant, ils n'opèrent actuellement que sur des "prix publics". Or, les banques sont enclines à moduler leurs tarifs au cas par cas. Avec Insight, la comparaison va pouvoir s'effectuer sur les conditions des contrats réels et sur la facturation effective des produits et services (une fois les données anonymisées, bien entendu) et, potentiellement, révéler de nouvelles opportunités d'économies aux consommateurs...
Une telle transparence risque fort de sérieusement perturber les habitudes de certains établissements, qui préfèreraient certainement que leurs pratiques restent secrètes. Voilà en tous cas une excellente idée d'exploitation des données collectées par les solutions de PFM. Elle rappelle, dans un sens, les velléités d'un pionnier (Wesabe) de faire de la gestion de finances personnelles une activité sociale : finalement, c'est peut-être en automatisant le partage des données (anonymement) que ce rêve (avorté) deviendra réalité.