Ahh, les crédits. Avec la télévision cela doit être l’une des inventions les plus perfides de l’espèce humaine. Il ne s’agit pas d’un mauvais outil, mais d’un outil dangereux : il s’agit donc de bien en comprendre les enjeux.
Les mauvais crédits
Coluche disait la chose suivante :
Un crédit à long terme, ça veut dire que moins tu peux payer, plus tu payes.
J’aimerais revenir sur le sens du crédit. Un crédit est normalement là pour nous permettre d’acheter maintenant quelque chose que l’on désire payer plus tard. Moyennant un surcoût, à travers les intérêts d’emprunt.
J’en profite pour faire une grosse nuance entre quelque chose que je désire payer plus tard et quelque chose que je ne peux pas payer maintenant. Ca n’a rien à voir, et c’est ce que je reproche au système de crédit actuel. Un crédit est une stratégie de paiement, pas un confort de paiement.
En effet, les fameux crédits à la consommation ne sont là que pour donner l’illusion qu’on a les moyens de posséder ce qui est hors de nos moyens. On s’endette pour cette illusion, et pire : on paye plus cher ce qu’on n’a déjà pas les moyens d’acheter. C’est la fameuse spirale de l’endettement dans laquelle se trouvent les personnes en situation de surendettement.
Voiture, télévision, ordinateur, objets de la vie courante n’ont pas à être payés à crédit. Soit on a les moyens de les acheter, soit on ne les a pas. Et dans ce dernier cas il faut revoir la stratégie d’achat. Par exemple, différer cette fameuse dépense le temps d’avoir mis de l’argent de côté, ou revoir à la baisse le budget accordé.
C’est malheureux à dire, mais tout le monde n’a pas les mêmes moyens. Se donner l’impression de les avoir à l’aide d’un crédit, c’est accentuer le fossé qui nous sépare du niveau de vie auquel on prétend.
Par conséquent, ce que j’appelle mauvais crédit, c’est acheter des passifs à l’aide d’un crédit (pire : d’un mauvais crédit, à un taux exorbitant).
Un passif doit se payer cash.
Déjà que les passifs ne servent pas à s’enrichir, il serait malheureux de s’endetter pour se les payer.
Les bons crédits
Déduction du paragraphe précédent, les bons crédits nous permettent d’acheter des actifs. En fait, d’une manière générale je pense qu’un crédit doit coûter moins que ce que nous rapporte l’actif qu’il nous a permis d’acheter. C’est là qu’il est intéressant de s’endetter. Mes bonnes dettes m’enrichissent plus tôt que si je ne m’endettais pas ; mes mauvaises dettes m’appauvrissent.
Autrement dit, prendre un crédit sain consiste à profiter de l’effet de levier. C’est en ça, et uniquement en ça, que les crédits sont quelque chose de bénéfique. Cela reste donc une stratégie de paiement plutôt qu’un confort (aïe, radotage, c’est le signe de la vieillesse).
- S’endetter pour développer son enrichissement, c’est optimiser l’effet de levier. C’est le cas de l’immobilier, des SCPI, de la création d’entreprise, etc.
- S’endetter pour s’appauvrir, c’est mal utiliser un crédit. C’est le cas de tous les crédits à la consommation (taux de 15% parfois : wahou !).
En fait, les crédits sont des outils dangereux : mal utilisés ils contribuent fortement à notre appauvrissement. S’éduquer financièrement revient donc à comprendre les tenants et aboutissants du financement par crédit (et non se contenter d’un simple « c’est mieux de dépenser 100 € par mois que 5000 € en une fois » : non ce n’est pas une stratégie de paiement).
L’exception qui confirme la règle, c’est le cas de la résidence principale. Elle n’est pas un actif (dans le sens ou elle ne nous rapporte pas d’argent), mais elle participe à notre sérénité. Pouvoir me dire : Je possède un toit au dessus de ma tête permet d’envisager l’avenir de manière plus tranquille. Du coup, je considère une telle dette comme saine. D’autres diront le contraire : ils n’ont pas tort pour autant, chacun met en avant les arguments qui lui semblent prioritaires. C’est le cas frontière.
Bref, un crédit doit être un outil d’enrichissement, et non un outil pour paraître riche. L’écart entre les deux est un vrai fossé dans lequel il est facile de tomber. (D’ailleurs, il est amusant de voir que les pays qui utilisent le plus le crédit sont souvent ceux qui sont le plus sensible à l’apparence)
Qu’en pensez vous?