Crédit Conso : le crédit renouvelable

Dans la jungle des crédits à la consommation , le crédit renouvelable est sans doute le plus controversé. Pourtant, c'est celui que l'on propose le plus aux clients. Si ses avantages ne sont plus à démontrer, il peut se révéler être un véritable gouffre financier pour les souscripteurs. Alors avant de souscrire à un crédit renouvelable, découvrez tout ce qu'il faut savoir sur ce crédit conso à la réputation sulfureuse...

Le crédit renouvelable, c'est quoi ?

Avant la Loi Lagarde sur le crédit à la consommation , ce crédit était appelé indifféremment, crédit permanent, crédit revolving, crédit reconstituable, réserve d'argent ou réserve de crédit. Aujourd'hui, seul le terme crédit renouvelable peut être utilisé sur les publicités et documents contractuels.

Le crédit renouvelable consiste à mettre à disposition d'un emprunteur une réserve d'argent qu'il peut utiliser comme bon lui semble, à l'instar du prêt personnel. Cette réserve diminue lorsque l'emprunteur effectue un achat en utilisant son crédit, et se reconstitue avec le remboursement des mensualités.

Comment ça marche ?

Bien souvent, le crédit renouvelable est proposé au client lorsqu'il effectue un gros achat comme de l'électroménager ou de la hi-fi vidéo. Il est donc octroyé aussi bien par les banques, les établissements de crédit que par certaines enseignes de la grande distribution.

Une somme prédeterminée est mise à disposition de l'emprunteur. Il peut l'utiliser comme bon lui semble, sans devoir présenter de justificatifs comme pour un crédit affecté. La somme peut être utilisée en totalité ou en partie, mais ne doit jamais dépasser le montant autorisé préalablement.

L'emprunteur rembourse chaque mois la somme empruntée et reconstitue ainsi son crédit à nouveau disponible à hauteur de ce qu'il a remboursé ajouté au montant non utilisé. Les intérêts ne portent que sur la somme empruntée, et non sur la réserve mise à disposition de l'emprunteur.

La carte de crédit

Bien souvent, le crédit renouvelable est couplé avec une carte de crédit. La mention "carte de crédit" doit absolument apparaître au dos de la carte. Par ailleurs, les magasins n'hésitent pas à proposer des cartes de fidélité à leurs clients, ouvrant la possibilité de payer à crédit leurs achats grâce à une réserve d'argent mise à leur disposition par le magasin. De fait, crédit renouvelable rime souvent avec carte de fidélité... Mais là aussi, la mention "carte de crédit" doit être indiquée, car au final, le magasin vous propose un crédit délivré par un établissement spécialisé par son intermédiaire, même si cette carte donne droit à des réductions au sein de l'enseigne.

Depuis l'entrée en vigueur de la loi réformant le crédit à la consommation, ces cartes doivent proposer un paiement au comptant par défaut. Le crédit devra donc être à l'initiative du client et activé par celui-ci.

Le remboursement

Depuis le 1er mai 2011, la durée maximale de remboursement ne peut excéder les 36 mois pour un crédit renouvelable inférieur ou égal à 3 000 euros. Au-delà, le délai de remboursement ne peut excéder les 5 ans. Les mensualités de remboursement ne sont pas fixes, mais la législation impose un remboursement minimum de la somme utilisée chaque mois : 1% pour les crédits inférieurs ou égaux à 3 000 euros, 0,5% pour les autres. Le but de ces mesures est de limiter l'utilisation et donc la durée de remboursement d'un crédit renouvelable.

Pourquoi parle-t-on de crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable n'est pas comme un prêt personnel, une somme d'argent prêtée à un emprunteur qu'il se doit de rembourser dans son intégralité selon un échéancier précis.

Le crédit renouvelable est une réserve d'argent mise à disposition qui se reconstitue à chaque remboursement. La somme ainsi reconstituée est de nouveau disponible pour faire de nouveaux achats. En outre, le contrat est valable un an et peut être reconduit chaque année. 3 mois avant échéance, l'organisme de crédit doit informer l'emprunteur des nouvelles conditions et des modalités de remboursements des sommes restantes qu'il peut refuser.

Les avantages du crédit renouvelable

L'emprunteur dispose d'une ligne de crédit qu'il utilise comme il le souhaite sans jamais dépasser le montant autorisé. De plus, les intérêts portent sur la somme effectivement utilisée, et non sur la somme totale mise à disposition. L'argent remis sur le compte est considéré comme un remboursement. Dès lors, il n'y a plus d'intérêts à payer sur cette somme. Enfin, c'est un prêt de courte durée utilisable sans justificatifs facilement négociable auprès des établissements qui peut être remboursé en avance et sans pénalités.

Les inconvénients du crédit renouvelable

Le taux des crédits renouvelables est généralement très élevé, de l'ordre de 14 à 22%. Bien souvent, le coût du crédit est exprimé en Taux annuel effectif global, qui peut s'avérer très attractif pour l'emprunteur les premiers mois (parfois sous les 5%). Mais par la suite, le taux peut vite grimper au-delà des 20%.

Deuxième inconvénient, il est très difficile de connaître le coût réel du crédit. Le taux de celui-ci est précisé dès la signature du contrat, mais selon l'utilisation des possibilités de crédit et la durée de remboursement, les modalités de son application varient.

La protection de l'emprunteur

Pour éviter les situations de surendettement liées à ce type de crédit conso, le prêteur doit se plier à un certains nombre d'obligations. Il doit informer l'emprunteur des conséquences et de la portée d'un crédit renouvelable. Il doit en outre s'assurer de la solvabilité de l'emprunteur et lui laisser 15 jours pour donner son accord au contrat qu'il lui aura fourni. Après signature du dit contrat, l'emprunteur dispose du délai légal de rétractation de 14 jours. Il doit également fournir chaque mois à l'emprunteur un récapitulatif de la situation de son crédit.