Lorsque l'on évoque les crédits à la consommation , le crédit personnel, également appelé emprunt personnel, est sans doute le prêt le plus simple et le plus accessible. Si le crédit affecté et la location avec option d'achat sont utilisés dans le financement d'opérations définies et précisées, l'emprunt personnel ne se destine pas à une utilisation particulière. Explications.
Définition
Le crédit personnel ou emprunt personnel est une somme d'argent utilisable à tout moment mise à disposition d'un particulier qui sera remboursée sur une durée prédéterminée et à un taux fixe.
Il n'est pas affecté à l'achat d'un bien ou d'un service précis et peut donc être utilisé sans justification auprès de l'organisme prêteur.
Le montant du crédit personnel
Afin de bénéficier des garanties de protection du consommateur, la somme empruntée ne peut excéder les 21 500 euros. Le montant accordé dépend du taux d'endettement de l'emprunteur.
La durée de l'emprunt personnel
L'emprunt personnel est accordé pour une période courte, qui n'excède pas les cinq ans, voire sept dans le cas des rachats de crédit. Il varie considérablement d'un organisme à un autre, et se contracte généralement sur une durée minimum de douze mois. Certains établissements accordent cependant des prêts sur trois mois.
Le remboursement
Les mensualités sont définies lors de la signature du contrat, comme la durée et le coût total du prêt. Le crédit personnel peut être l'objet d'un remboursement anticipé sans frais comme prévu par la loi. Des frais de dossier peuvent être prélevés lors de la première mensualité.
Bien évidemment, emprunter sur une période courte revient moins cher, mais les mensualités seront plus importantes que sur une longue période.
Avantages
Outre le fait que l'utilisation du prêt n'a pas besoin d'être justifiée auprès de l'organisme créditeur, le prêt personnel présente un avantage financier certain. Les montants étant généralement peu élevés, ils sont souvent accordés sans réelles garanties.
De plus, la concurrence étant forte entre les organismes de crédit (banques et établissements de crédit), il est facile d'obtenir des taux intéressants au moment de fixer le taux effectif global, c'est-à-dire le coût réel de votre emprunt comprenant les commissions, les frais d'assurance ou les frais de dossier le cas échéant.
Le prêt personnel peut donc être utilisé librement, pour acheter un bien comme pour financer un découvert bancaire... Il ne peut cependant pas être utilisé pour l'achat d'un bien immobilier.
Inconvénients
Le crédit personnel n'étant pas affecté comme le crédit du même nom, il doit être remboursé quel que soit le résultat de la prestation financée ou de l'état du bien acquis.
Malgré un taux déjà élevé dans les banques et les établissements de crédit, les prêts personnels contractés sur les lieux de vente sont souvent proposés à des taux prohibitifs. Et sous la pression et la perspective de ne pas avoir une seule grosse somme à sortir, les clients signent souvent...
Protection de l'emprunteur
Heureusement, les clients bénéficient de la protection prévue pour les crédits à la consommation. L'établissement de crédit est dans l'obligation de présenter à l'emprunteur une offre préalable à la signature, et ce dernier dispose d'un délai de rétractation de 7 jours pour annuler son crédit.