Pour éviter que le remboursement de vos crédits vous étouffe, il existe une solution qui peut s'avérer avantageuse : le regroupement ou le rachat de crédits. Votre banque peut vous le proposer lorsque vous rencontrez des difficultés financières passagères, ou vous pouvez directement vous adresser à un établissement de crédit. Avant de signer, voici ce qu'il faut savoir.
Les crédits concernés
Cette opération consiste à regrouper tous vos crédits, comme le prêt personnel ou encore votre crédit voiture. Votre crédit immobilier peut également se greffer au regroupement mais sous certaines conditions. Il faut savoir que les règles se sont en effet durcies depuis le vote de la loi Lagarde sur le crédit à la consommation en juillet 2010. Pour être regroupé, votre crédit immobilier ne doit donc pas dépasser 60 % du montant total de l'opération de regroupement. En sachant que le montant pris en compte comprend les intérêts, les taxes, les commissions, les pénalités et autres frais obligatoires.
Regrouper ses crédits pour alléger ses mensualités
Vous avez souscrit plusieurs crédits. Conséquences : vous vous retrouvez avec plusieurs mensualités à rembourser sur des durées différentes et à des taux différents. Le regroupement de vos crédits permet de tous les regrouper et ainsi de ne rembourser qu'une seule mensualité à un taux fixe sur une durée prédéterminée. Cette opération permet ainsi d'alléger vos mensualités jusqu'à 60 % du montant. Notez cependant que ce système allonge la durée du remboursement ce qui entraîne alors une augmentation du coût du crédit puisqu'il y aura plus d'intérêts à payer. Le montant de vos nouvelles mensualités ne doit donc pas être le seul critère à prendre en compte.
Sachez également que cette opération consiste finalement à contracter un nouvel emprunt qui engendre donc de nouveaux coûts. Pensez alors à réaliser des simulations en ligne avant de franchir le pas.
Enfin, tenez également compte du taux d'intérêt proposé. Le regroupement de crédits est intéressant à condition qu'il y ait un différentiel de taux, c'est-à-dire que ce dernier soit plus bas que celui que vous avez jusqu'à présent. Au-delà des taux d'intérêts (qui sont souvent les mêmes d'un établissement à un autre), vérifiez le montant des frais de dossiers. Certains établissements les offrent, d'autres vous les facturent au prix fort. Ces frais peuvent également peser dans la balance au moment de prendre votre décision.
Les pièces à fournir
Vous trouvez l'idée séduisante ? Il faut maintenant constituer un dossier béton pour convaincre l'organisme de crédit ou la banque. Vous devez lui fournir une photocopie des contrats de financement sur lesquels doivent être mentionnés le montant total du crédit, les mensualités et la date d'échéance. On peut également vous demander de joindre à votre dossier une copie des tableaux d'amortissement. Cela permet à l'établissement de déterminer avec exactitude le montant restant dû et de vérifier s'il y a des impayés. Autres documents à fournir, plus classiques cette fois, une copie de votre pièce d'identité, un justificatif de domicile, un avis d'imposition, vos trois derniers bulletins de salaire ainsi que les trois derniers relevés bancaires. A l'établissement ensuite de trancher ou non en votre faveur.
A.D