Prêts immobiliers : les assurances emprunteurs au banc d'essai

Prêts immobiliers : les assurances emprunteurs au banc d’essai

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Le cabinet de conseil BAO a fait une étude portant comparaison des garanties offertes par 35 contrats du marché de l’assurance emprunteur. En donnant à ces contrats une notation sur 100, le cabinet BAO a révélé au monde de l’assurance emprunteur de grandes surprises.
La prise en charge des mensualités de remboursement en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur est le principe de base pris en compte dans cette étude. La notation attribuée par BAO a fait dégagé des écarts s’élevant jusqu’à 40% sur les contrats. On peut dire que c’est normal car les besoins en termes de garanties diffèrent selon l’âge et l’état de santé. Seulement, et c’est là la surprise, ce ne sont pas les contrats les plus chers qui protègent le mieux. Certains contrats pour les moins de 40 ans coûtent 30 à 50% moins chers alors qu’ils sont plus riches en termes de garanties.
Les grandes catégories de contrats sont bien distinguées dans cette étude de BAO. Il faut rappeler que le contrat du banquier est proposé en premier lieu. Mais grâce à la loi Lagarde, le souscripteur du prêt immobilier peut recourir à un autre contrat – celui d’un courtier (April, Alptis, …) ou d’un mutualiste – à condition que celui-ci présente des garanties au moins équivalentes à celles de la banque. Et c’est la raison pour laquelle la couverture offerte par ces contrats des courtiers et des mutualistes est mieux que celle offerte par la plupart des banques.
Isabelle Delange, associée chez BAO, a souligné que les contrats de la Macif, de la Maif ou MMA figurent parmi les mieux-disants en matière de garanties et de tarifs, ce qui leur permet de dégager un meilleur rapport qualité/prix. Les écarts sont aussi de taille entre les banques : la Banque Postale a eu une note 91/100 contre 64/100 pour le Crédit Foncier. Or, le tarif de base est nettement moins cher pour la Banque Postale : 0,32% du montant emprunté contre 0,38% pour le Crédit Foncier, soit 15% d’économies.
Le cabinet BAO a toutefois dénoncé le manque de transparence de certains assureurs : il a fallu pour les enquêteurs de trouver des emprunteurs récents pour avoir accès aux conditions générales de vente. Les auteurs de l’étude ont également avoué la complexité de la détermination du principe de garanties : forfaitaires ou indemnitaires. Et pourtant, une grande différence se situe entre ces deux garanties : les garanties forfaitaires couvrent la mensualité due, alors que les garanties indemnitaires ne prennent en charge que la perte de revenus, souvent compensée par les dispositifs de prévoyance mis en place par l’employeur.