L’assurance emprunteur est une garantie de prise en charge des mensualités de remboursement en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur. D’après la loi Lagarde, le souscripteur d’un prêt immobilier a l’opportunité de choisir chez qui il va souscrire son assurance, à condition que les garanties offertes soient au moins équivalentes à celles de la banque de l’assuré. Une première étude comparative des assurances emprunteurs est alors proposée par le cabinet de conseil BAO.
Le cabinet BAO a mené son étude sur 35 contrats dont les garanties offertes sont notées sur 100. Selon cette étude de BAO, 3 grandes catégories de contrats sont distinguées : les contrats proposés par les banquiers, les contrats de courtiers (April, Alptis, …), et les contrats des mutualistes. Et ce sont ces deux derniers types de contrats qui protègent mieux que ceux des banques.
Des écarts considérables
Des écarts de notation jusqu’à 40% ont été constatés d’après les résultats de l’étude de BAO. Ce qui est surprenant, c’est que les assurances les plus chères ne sont pas les mieux protecteurs : certains contrats destinés aux moins de 40 ans et coûtant 30 à 50% moins chers s’avèrent être plus riches en garanties. Selon l’étude, ce sont la Macif, la Maif ou MMA qui sont les mieux notées.Les écarts sont aussi marquants chez les banques : la note obtenue par le contrat de La Banque Postale est de 91/100 contre 64/100 pour le contrat du Crédit Foncier. Or, le tarif de base est moins cher pour la Banque Postale : 0,32% du montant emprunté contre 0,38% pour le Crédit Foncier, soit 15% d’économies.
Toutefois, le cabinet BAO reproche à certains assureurs leur manque de transparence. En effet, les conditions générales de vente n’ont parfois été obtenues qu’auprès des emprunteurs récents.
La définition du principe des garanties, qu’elles soient forfaitaires ou indemnitaires, a également été complexe. Et pourtant, c’est un point important : si les garanties forfaitaires remboursent la mensualité due, les garanties indemnitaires ne concernent que la perte de revenus qui est souvent compensée par les dispositifs de prévoyance mis en place par l’employeur.