Zoom sur le compte joint

Le compte joint, une bonne idée ? A première vue, oui. Privilégié par les couples, il est très pratique pour disposer d'une caisse commune et payer les dépenses. Mais il vaut mieux bien connaître son fonctionnement en cas de séparation ou de décès. Présentation avec DailyConso.

Les avantages du compte joint

C'est un compte qui s'ouvre facilement. Même pas besoin d'être marié ou d'avoir un lien de parenté. Le compte joint a aussi un fonctionnement souple avec au choix deux formules :

- l'intitulé " Mr et Mme ". Ça veut dire qu'il faut les signatures des deux titulaires pour les opérations.

- l'intitulé " Mr ou Mme ". C'est celle qui offre le plus de liberté. Chacun a la jouissance du compte : vous et votre conjoint pouvez retirer de l'argent, faire des chèques ou des virements, comme si c'était votre compte propre.

Chacun dispose d'une carte de paiement. La banque fait en général une réduction sur la deuxième. En revanche pour toute demande de découvert, il faut les deux signatures.

Le compte joint peut être soit un compte courant soit un compte épargne. Néanmoins la plupart des comptes et livrets réglementés (PEL, livret jeune, livret d'épargne populaire) restent individuels.

Attention à la solidarité passive

Ouvrir un compte-joint est un engagement. Vis-à-vis du co-titulaire. Il faut que vous soyez d'accord sur qui l'alimente, à quoi il sert. En général, le compte joint sert à régler les dépenses au quotidien du couple et de la famille.

Attention, car avec le compte-joint, vous prenez aussi un engagement vis-à-vis de votre banque. Chaque titulaire est en effet responsable en cas de dettes, de soldes débiteurs et de chèques sans provision.

Vous pouvez donc payer les négligences de votre moitié et inversement. C'est ce qu'on appelle la solidarité passive. Si le co-titulaire du compte signe un chèque sans provision, vous risquez vous aussi l'interdit bancaire .

Le problème de l'interdit, c'est que tous vos comptes sont concernés. Seule solution : la personne responsable doit se désigner. Vous retrouverez alors l'usage de vos comptes personnels. En revanche, le compte-joint reste bloqué.

Fermer un compte joint

Il existe différentes situations qui peuvent entrainer la fermeture d'un compte joint .

Si vous êtes tous les deux d'accord, il vous suffit de prévenir la banque. Jusqu'à la fermeture, aucune opération n'est alors possible sans l'autre titulaire. En cas de séparation, ne tardez pas à le faire.

Si vous n'êtes pas d'accord, vous pouvez dénoncer seule le compte joint : il vous faut envoyer une lettre avec accusé de réception au co-titulaire et à la banque. Les deux signatures deviennent alors obligatoires pour toutes les opérations. Vous restez solidaires des dettes contractées jusqu'à l'envoi de la lettre. Votre conjoint en revanche ne peut s'opposer à la fermeture du compte.

En cas de décès du co-titulaire, l'autre conserve l'usage du compte joint sauf si un héritier demande de le bloquer. C'est alors au notaire de répartir le solde du compte. Si l'origine des fonds n'est pas précisée, la moitié revient au survivant, l'autre est partagée selon l'ordre de succession.

Dans tous les cas, la clôture du compte joint est gratuite.

M.C