Comme la plupart des Français, vous cherchez à mettre de l'argent de côté. Dans la palette des placements disponibles, il existe le plan épargne logement, le PEL. Certes moins réputé que le livret A ou l'assurance vie, le PEL arrive avec une nouvelle formule le premier mars 2011. Pas de révolution mais des ajustements pour le rendre plus attractif. Dailyconso vous détaille ce qui change et ce qui reste.
Ce qui ne change pas
La réforme n'entre en vigueur qu'au 1er mars 2011. Les PEL ouverts avant ne sont donc pas concernés.
Ce n'est pas une révolution, simplement une nouvelle jeunesse, comme le disent les communicants du ministère des finances. Le PEL, ça reste avant tout un placement à long terme. Au minimum quatre ans.
Le fonctionnement ne change pas radicalement : il faut toujours verser régulièrement de l'argent, au moins 540 euros par an. Chaque mois, chaque trimestre, chaque semestre : c'est à vous de décider. Il reste plafonné à 61 400 euros. Pensez à vos enfants, vous pouvez leur en ouvrir un même s'ils sont mineurs.
Le PEL sert avant tout à financer un prêt immobilier. C'est la condition pour percevoir la prime de l'État. Le montant du PEL constitue alors un apport personnel auprès de votre banque. Vous pouvez bien sûr faire autre chose de l'argent.
Un avantage : les intérêts sont nets d'impôt sur le revenu pendant douze ans. En revanche, vous êtes soumis aux prélèvements sociaux.
Ce qui change
Vous vous demandez alors pourquoi changer une formule aussi intéressante ? Parce que le PEL ne vous fait plus rêver. Leur nombre a chuté ces dernières années. La faute au taux de rémunération, fixé depuis 2003 à 2,50%. Pas assez rentable.
Le calcul du taux va donc être modifié. Au lieu d'être fixé par le gouvernement, il va être indexé sur les taux d'intérêt européens. En suivant cette méthode, la rémunération aurait été de 0,4% supérieur. C'est ce qu'affirme en tout cas le ministère de l'économie. En cas de chute des taux, un taux plancher est garanti à 2,5%.
Avec cette méthode, choisissez bien le moment pour ouvrir un PEL. Pourquoi ? Parce la rémunération de votre épargne sera identique tout au long de la vie de votre plan. Elle correspond au taux lors de l'ouverture du PEL.
L'imposition est aussi un peu modifiée. Avant, vous deviez payer les prélèvements sociaux à la clôture du plan ou dix ans après son ouverture. Un anniversaire un peu désagréable. Avec la réforme, les prélèvements sociaux vont être perçus chaque année. Ce devrait être indolore pour vous.
Enfin lors de la clôture, vous bénéficiez d'une prime pour un projet immobilier. Le montant de la prime est plus importante si vous achetez ou faites construire un logement vert : 1525 euros, sinon 1000 euros. Réduction budgétaire oblige : elle n'est versée que si vous contractez un prêt d'au moins 5000 euros.
M.C