Les découverts ? Vous n'aimez pas ça et votre banquier non plus d'ailleurs ! Afin de ne pas être prise au dépourvu et d'éviter de vous retrouver dans la délicate position qu'est le surendettement, prenez les devants. Dailyconso fait le point sur les agios.
Que désigne le terme agios ?
Les agios, tels que vous les connaissez, désignent les frais engagés liés à votre découvert. Au-delà d'une certaine durée de découvert, vous allez devoir payer des agios. Ces derniers se déclenchent si votre compte passe dans le rouge ou si vous avez dépassé votre limite de découvert autorisé.
Le taux des agios est-il négociable ?
Votre banque fixe ce taux, à condition qu'il ne dépasse pas le taux maximum légal, appelé taux d'usure. Ce dernier est fixé trimestriellement par la Banque de France. Au 1er janvier 2011, celui-ci était de 19,67 %.
Sachez que ce taux est négociable. Prenez alors rendez-vous avec votre conseiller de clientèle pour commencer la négociation. Plusieurs critères peuvent jouer en votre faveur. Tout d'abord, votre ancienneté dans la banque. Logiquement, les clients fidèles doivent être récompensés ! Autre facteur à prendre en compte : votre âge. Et contrairement à ce que vous pourriez pensez, les clients les plus jeunes ne sont pas mis de côté. Sachez que pour les banques, vous représentez un fort potentiel. Dernier argument qui peut vous aider à négocier : la présence d'autres comptes ouverts dans votre banque.
Comment les calculer ?
La méthode la plus utilisée est la méthode dite des nombres. Une formule compliquée... Pour résumé, la somme débitrice est multipliée par le nombre de jours durant lesquels vous êtes à découvert. Le chiffre obtenu est ensuite multiplié par le taux appliqué et divisé par 365...
Comment les éviter ?
La bonne réponse n'est pas : ne rien dépenser ! Premier conseil : surveillez votre compte, notamment en utilisant le système d'alerte SMS largement pratiqué par les banques aujourd'hui ! Cela vous permet d'être averti lorsque vous avez atteint votre seuil autorisé. Si vous savez en amont que vous êtes ponctuellement à découvert, les banques peuvent faire un effort de trésorerie et vous accorder une facilité de caisse. Cela vous permettra de voir venir !
A.D