Tout savoir sur les taux fixes et taux variables

Le taux est le paramètre le plus important d’un crédit. Que cela soit pour un prêt immobilier ou un crédit à la consommation, le taux est le facteur principal qui, accouplé à la durée du crédit, permet de calculer les intérêts que vous aurez à rembourser. Le taux est donc un paramètre essentiel du coût global d’un crédit (hors assurance, frais de dossiers et autres éventuelles charges diverses). Le taux s’exprime en % et peut être fixe ou variable (ou « révisable »). Nous allons voir dans cet articles les avantages et inconvénients de chacun, afin de vous aider à faire choix en tout connaissance de cause.

Taux fixe
Comme son nom l’indique, le taux fixe reste constant sur toute la durée du crédit. Vous connaissez donc dès le départ avec certitude le montant de vos intérêts et de vos mensualités sur toute la durée du crédit. Les marchés financiers peuvent s’écrouler demain, cela ne changera rien pour vous, vous continuerez à rembourser chaque mois la somme convenue au départ, pendant la durée convenue elle aussi au départ. La solution de sécurité !

Taux variable
Le taux variable est indexé sur l’évolution des marchés financiers. Avec un crédit à taux variable, vos intérêts ne sont pas connus sur toute la durée de l’emprunt. A chaque période définie lors de la signature du contrat (3 mois ou 1 an en général), le taux et les intérêts sont réévalués. Si les indicateurs financiers sont bons (l’index EURIBOR est utilisé principalement), votre taux peut donc baisser entre le moment où vous contractez votre prêt, et le moment où vous terminez de le rembourser… Mais il peut également monter.

Un crédit à taux variable est donc plus risqué qu’un prêt à taux fixe, mais peut vous faire économiser beaucoup d’argent sur les intérêts, surtout si la durée de votre crédit est longue. Dans le cas d’une hausse du taux, plusieurs cas de figures sont possibles :

• les mensualités ne bougent pas, mais rallongement de la durée du crédit,
• les mensualités augmentent sans modification de la durée du crédit,
• les mensualités ET la durée du crédit augmentent.

Pour limiter les risques des emprunteurs, les prêts à taux variables proposent plusieurs plafonds :

• le nombre de mensualités est plafonné à une durée maximale,
• le taux est plafonné dans les deux sens, par exemple : on part sur un taux à 3% variable dans une fourchette +2 et -1, assurant l’emprunteur que son taux sera toujours compris entre 3 – 1 = 2% et 3 + 2 = 5%,
• un plafonnement pour les deux : on dit à ce moment là que le taux est capé.

Notre conseil : en cette période de reprise de l’économie, un taux variable peut être une solution intéressante sur le long terme. Mais ne vous engagez pas sur des variations trop larges, ni sur des durées supérieures à 10 ans. Les marchés restent fragiles et peu prédictibles.