Faites des économies sur votre crédit habitation

L'achat de votre maison constitue sans doute le plus lourd investissement financier de toute votre vie. Dès lors, ne vous précipitez pas - ni pour choisir votre maison, ni pour le financement ... Comment garder les coûts liés au crédit sous contrôle ?

Négociez !

La concurrence entre les banques est intense. Le meilleur tarif ne sera pas nécessairement celui que vous proposera votre banquier habituel. Ne vous satisfaites pas des taux officiels affichés. N'oubliez pas que le crédit logement permet à une banque de vous lier à elle pendant une longue période.

Travaillez avec des crédits partiels

Vous pouvez également contracter plusieurs crédits partiels à différentes échéances. Vous emprunterez par exemple la moitié du montant à vingt ans et l'autre moitié à trente ans. Cette répartition vous permettra de maintenir le coût total du crédit à un niveau acceptable et de diminuer le montant des mensualités. De plus, vous bénéficierez plus longtemps de l'avantage fiscal engendré par votre habitation propre et unique.

Comparez les assurances de solde restant dû

Les banquiers ne gagnent pas grand-chose sur le crédit hypothécaire. Ils réalisent plutôt leur marge sur les produits secondaires, comme l'assurance de solde restant dû ou l'assurance incendie. Ces assurances ne sont pas imposées par la loi. Cependant, votre organisme financier vous obligera à les souscrire si vous contractez un crédit logement. Ici aussi : négociez - y compris avec la concurrence. Sachez d'ailleurs que les deux signataires d'un crédit ne doivent pas nécessairement contracter leur assurance de solde restant dû auprès de la même compagnie.

Limitez les frais d'acte

Le droit d'enregistrement s'élève à 1% du montant emprunté, le droit d'inscription à 0,3%. Demandez dès lors un mandat hypothécaire à votre banque. Le montant emprunté dans le cadre d'un mandat hypothécaire n'est pas inscrit au bureau des hypothèques. Les frais de notaire sont alors beaucoup moins élevés. Vous pouvez également scinder le montant emprunté en une inscription et un mandat hypothécaires. Attention : le montant que vous empruntez sous mandat hypothécaire ne donne pas droit à l'avantage fiscal procuré par "l'habitation propre et unique".

Prêt vert

Le gouvernement fédéral offre une bonification d'intérêt de 1,5% aux ménages qui investissent dans des mesures destinées à économiser l'énergie dans leur habitation. Concrètement, si vous souscrivez un crédit hypothécaire à 5%, la charge de l'emprunt ne s'élèvera réellement qu'à 3,5%. Attention : vous devez demander le crédit avant le 31 décembre 2011. Celui-ci doit porter sur un investissement destiné à économiser l'énergie dans votre habitation, d'un montant minimum de 1.250 euros et d'un montant maximum de 15.000 euros, le tout par personne, par année et par habitation.

Fixe ne signifie pas bétonné

Vous avez opté pour un emprunt à taux fixe il y a quelque temps, alors que les taux étaient beaucoup plus élevés qu'aujourd'hui ? Sachez que "fixe" ne signifie pas que vous soyez irrémédiablement lié à cet emprunt jusqu'à son échéance. Discutez avec votre banquier de l'éventualité d'un refinancement de votre crédit. Le refinancement consiste à rembourser le crédit en cours (cher) et à le remplacer par un nouveau crédit logement (meilleur marché). Petit détail : cette opération n'est pas gratuite. L'indemnité de remploi correspond généralement à trois mois d'intérêts, à calculer sur le capital que vous remboursez anticipativement. Demandez à votre banquier de vérifier si le jeu en vaut la chandelle.

Copyright© L'Echo, www.netto.be