En quête du crédit idéal

Vous avez déjà eu beaucoup de difficultés à trouver la maison idéale ? Sachez que vous n'êtes pas encore au bout de vos peines... Car désormais, il va falloir dénicher le financement approprié pour la maison de vos rêves. Taux fixe ou taux variable ? A quinze ou à vingt ans ? Il n'existe pas une formule idéale. Chaque maison est différente - chaque crédit l'est également.

Vous devez donc trouver le crédit le plus adapté à votre profil. Comment ? En discutant avec votre banquier... et avec tous ses concurrents.

Avant de vous adresser à votre banque

Quels sont les types de crédit disponibles ?

1. Crédit à taux fixe
Une formule destinée tout spécialement aux acheteurs qui veulent jouer la carte de la sécurité. Vous empruntez un montant déterminé à un taux d'intérêt déterminé. Celui-ci ne change plus jusqu'à l'échéance de l'emprunt. Avantage ? Vos mensualités ne changent pas. Mieux encore : il est probable que la pression financière imposée par votre crédit diminue avec le temps, puisque vos revenus devraient progresser. Inconvénient ? Le montant que vous remboursez au total est plus élevé que dans le cas d'un emprunt à taux variable.

2. Crédit à taux variable
Les banques suivent l'évolution du marché. Le taux baisse ? Elles peuvent proposer des crédits à des taux plus faibles. Si vous choisissez un crédit qui suit cette évolution, le montant que vous remboursez chaque mois peut augmenter ou baisser - selon l'évolution des taux. C'est vous qui déterminez la fréquence de révision des taux. De plus, la marge de progression du taux est également limitée. Vous connaissez donc à l'avance l'augmentation maximale du taux. Vous empruntez aujourd'hui à 2,4% ? Ce taux ne pourra pas dépasser 4,8% d'ici vingt ans.

3. Crédit accordéon
Ce crédit se situe entre le crédit à taux fixe et le crédit à taux variable. Vos mensualités restent identiques : c'est l'échéance de votre crédit qui s'allonge ou qui raccourcit selon que le taux augmente ou baisse.

Lequel choisir ?

Aujourd'hui, les taux sont bas. Les crédits à taux variable sont donc très populaires. Mais les banques centrales vont probablement relever leurs taux directeurs avant la fin de l'année.
Vous souhaitez un crédit logement à 20 ans ? Dans ce cas, vous vous verrez sans doute proposer un taux de 3% pour un crédit à taux variable, de 5% pour un crédit à taux fixe. Mais ne vous laissez pas aveugler par ces chiffres.

L'indice de référence

Un scénario qui verrait le taux de votre crédit à taux variable rester inchangé pendant 20 ans à 3% est irréaliste. Le taux variable évolue en fonction de l'indice de référence. Cet indice est calculé par la Cour des comptes et publié chaque mois au Moniteur.
Vous souscrivez aujourd'hui un prêt à taux variable ? Dans ce cas, vous pouvez être presque certain que votre taux sera relevé dès la deuxième année. Plus encore : il est très probable qu'il augmente lors de chaque révision, à concurrence du plafond légal autorisé, les indices de référence actuels étant extrêmement bas.

L'indice de référence va donc plutôt augmenter que baisser. Plus l'indice de référence est bas, plus il est avantageux pour votre banque, car sa marge bénéficiaire est plus élevée. La marge bénéficiaire de la banque sera beaucoup plus faible si le taux variable se situe aux alentours de 5%. Et le taux variable sera alors plus intéressant pour l'emprunteur.