Et ce qu'on n'imagine pas toujours, c'est que les professionnels de l'assurance ne proposent pas tous les mêmes services.
Entre un courtier en assurance, un agent général et les divers sites web qui se disent spécialisés dans la santé pour les frontaliers, pas facile de faire le tri et de comprendre qui propose quoi.
Différents acteurs de l'assurance frontaliers qui proposent un choix pas équivalent
Pour situer le sujet, un courtier en assurance est un professionnel qui commercialise les produits de plusieurs compagnies d'assurance, et un agent général travaille pour une seule compagnie d'assurance. Et les sites web sur la santé des frontaliers sont soit ceux des compagnies, soit ceux de leurs agents généraux d'assurance, soit ceux de courtiers (multimarques), soit des sites qui n'ont pas de présence physique en zone frontalière.
De fait, un courtier est en général synonyme d'objectivité et de choix, et c'est selon nous le seul qui est supposé avoir une vision globale du marché.
Ne confondez pas un agent général d'assurance et un courtier en assurances
Comme l'offre de la plupart des agents généraux se limite aux produits de la compagnie qu'ils représentent, ils proposent parfois une marque "secondaire", qui ne représente en général qu'une infime partie des contrats qu'ils vendent. Attention dans ce cas vous n'avez pas affaire à un courtier.
Cette ambiguïté est potentiellement un problème sur le plan du conseil, car le produit qu'on vous proposera fera partie d'une gamme réduite de produits, alors que le produit idéal, en termes de couvertures / qualité de prestations / coût existe peut-être, mais pas chez ce professionnel, et bien évidemment, ce n'est pas lui qui vous le dira...
Demandez 3 devis et/ou faites le tour des produits concurrents
Si lors du premier rendez-vous le professionnel de l'assurance ne vous propose pas spontanément 3 devis d'assurance santé frontalier d'au moins trois compagnies différentes, alors c'est que le choix qu'on vous propose n'en est pas vraiment un. De mon point de vue, c'est un minimum que vous êtes en droit d'exiger, et s'il ne le fait pas, vous devrez là aussi faire le tour du marché pour vous faire une idée exacte du marché.
Les sites web d'assurance santé frontalier qui vous font croire que...
Lorsque l'on passe dans le domaine virtuel, l'objectivité du conseil semble avoir complètement disparu : entre les sites qui s'auto-proclament "sites de référence pour l'assurance santé des frontaliers" en proposant de la pseudo information alors que derrière se cache une marque commerciale d'assurance, ou ceux qui se décrivent comme des "courtiers exclusifs" d'une seule marque (courtier exclusif d'une marque c'est un non sens absolu qui permet surtout aux sites en question de créer une certaine ambiguïté auprès des consommateurs et de positionner astucieusement quelques mots clés dans les moteurs de recherche), tout est fait pour entretenir la confusion.
2 conseils pour détecter les "bons" sites d'assurance spécialisés pour frontalier
Il n'existe pas de site de courtage spécialisé dans les offres de santé pour les frontaliers. Tous les sites que vous trouverez sont soit des sites d'agents généraux, soit des sites "généralistes" qui ont opportunément pris le créneau des frontaliers. Certains sont basés à Paris ou à Lyon, c'est dire à quel point ils sont spécialisés dans les produits frontaliers... Voici donc deux conseils pour vous guider dans cette jungle :
1 / Ne signez jamais aucun contrat sans avoir parlé à votre interlocuteur (ou sans l'avoir rencontré), et faites-vous expliquer les moindres recoins de votre contrat, en insistant sur les délais de carence, les couvertures dentaires... (voir nos 5 conseils pour ne pas se faire avoir dans le choix d'une assurance santé frontalier)
2/ Demandez à votre interlocuteur s'il a une présence physique en zone frontalière
Si la réponse est non, mon conseil est de passer de préférence par un professionnel de l'assurance qui a une présence en zone frontalière franco-suisse : au moins, il connaîtra les problématiques frontalières et pourra vous conseiller de la meilleure façon...
Sur le site Travailler-en-Suisse.ch, nous avons sélectionné pour vous des courtiers en assurance spécialisés pour les frontaliers pour la qualité de leur prestations . Demandez-leur un devis gratuit d'assurance santé ou consultez notre page "Assurance santé frontaliers" pour plus d'informations.
Et il y a également un chapitre très complet avec des conseils sur le sujet dans mon livre "Travailler et vivre en Suisse".
Et vous ? Quelles sont vos retour d'expérience avec les professionnels de l'assurance santé frontaliers ?
Les agents généraux d'assurance sont en principe de bons professionnels, mais il faut bien comprendre que le choix qu'ils proposent n'en est pas vraiment un : le produit qui vous conviendra le mieux ne fait pas forcément partie de la marque qu'il représente. Un tour beaucoup plus complet de la concurrence est alors nécessaire.