Comment s'assurer pour la santé quand on est étranger en Suisse ? Comment éviter les pièges ? Comment dialoguer avec le professionnel de l'assurance ?
Nous vous proposons de répondre à ces quelques questions à travers quelques conseils :
1 - Assurance obligatoire et complémentaire : attention, ce n'est pas du tout la même chose !
Le régime suisse d'assurance santé est constitué de deux parties très différentes : l'assurance obligatoire (LAMal) de base et l'assurance complémentaire.
L'assurance obligatoire est régie par des lois fédérales et est, comme son nom l'indique obligatoire pour la plupart des résidents en Suisse. Les prestations prises en charge, les remboursements, les niveaux de franchises sont les mêmes pour tous les produits d'assurance, ce qui les rend donc comparables entre eux. Seuls le tarif et les modalités de remboursement des soins changent d'une compagnie à l'autre. Vous avez donc en général intérêt à prendre la moins chère.
L'assurance complémentaire est pour sa part régie par des lois privées, et vous permet de choisir un meilleur remboursement pour tel ou tel type de prestation. Ce sont donc des assurances à la carte, et elles ne sont absolument pas obligatoires. Ce serait l'équivalent de ce qu'on appelle mutuelle en France, à l'échelle suisse et avec des modalités différentes.
De fait, vous n'êtes absolument pas tenu de souscrire dans la même compagnie d'assurance votre assurance maladie obligatoire de base et votre complémentaire, car en pratique si vous trouvez une assurance santé obligatoire peu chère, il est assez rare que l'assurance complémentaire soit aussi la moins chère dans cette compagnie.
2 -Le questionnaire de santé pour l'assurance maladie obligatoire : interdit !
Le professionnel de l'assurance avec qui vous discutez ne peut pas vous demander de remplir un questionnaire de santé pour une assurance obligatoire de base. Ainsi, quel que soit votre état de santé, la compagnie est obligée de vous assurer.
3 - Demandez au professionnel de l'assurance de bien se présenter
Si un l'agent d'assurance ou un courtier vous démarche, demandez lui de se présenter et de vous indiquer pour quelle(s) compagnie(s) il travaille, ainsi que les modalités de rémunération (comment il gagnera sa vie en vous vendant ce produit en somme). Attention, certains professionnels peu scrupuleux se présentent en disant qu'ils travaillent pour des organes officiels (comme par exemple Santé Suisse). Si vous avez un doute sur votre interlocuteur, vous pouvez vérifier son statut sur le site de la FINMA
4 - Ne vous précipitez pas pour souscrire votre assurance et n'annulez rien
Prenez votre temps (si vous le pouvez), et faites le tour de la concurrence, surtout si vous choisissez une assurance complémentaire.Ou passez par un courtier.
Je mets en garde les expats qui négligent souvent l'assurance obligatoire et qui doivent ensuite s'assurer dans l'urgence parce que les 3 mois de délai sont dépassés. Anticipez si vous ne voulez pas faire des erreurs.
Enfin, si vous avez déjà un contrat d'assurance surtout n'annulez rien tant que vous n'avez pas eu la déclaration formelle de la nouvelle compagnie : ce serait dommage d'annuler son précédent contrat et de ne pas en avoir un nouveau, notamment pour l'assurance complémentaire.
5 - Vers quel(s) professionnel(s) de l'assurance se tourner pour signer un contrat d'assurance santé ?
Comme pour l'assurance santé des travailleurs frontaliers, nous vous conseillons de passer par un courtier : vous gagnerez du temps (il fera le tour de la concurrence à votre place), leur approche est en général objective (ils ont du choix parmi de nombreux produits) et leurs services sont gratuits. Certains courtiers ont par ailleurs des conditions préférentielles avec certaines compagnies d'assurance.
Ce sont d'ailleurs avec courtiers que nous travaillons dans le cadre du service gratuit de demande de devis que nous proposons sur le site Travailler-en-Suisse.ch.
Enfin, méfiez-vous des sites web de comparaison : selon la Fédération romande des consommateurs, ils ne sont pas objectifs (interview du 27/05/09 sur la Radio Suisse Romande). De fait, nous vous conseillons d'aller sur le site de l'Office fédéral de la santé publique, vous y trouverez l'ensemble des produits d'assurance et les primes, avec une objectivité garantie.
Pour en savoir plus sur l'assurance santé en Suisse des expats :
- Consultez la page "Assurance santé pour les résidents en Suisse" de notre site Travailler-en-Suisse.ch : vous y trouverez des informations intéressantes et pédagogiques pour les travailleurs étrangers
- Recevez gratuitement un devis pour votre assurance santé. en passant par l'un des courtiers partenaires de Travailler-en-Suisse.ch
- Consultez la page "Critères de choix de l'assurance maladie pour les résidents" sur le site expatwire.ch
Et vous ? Avez-vous d'autres conseils à nous proposer ?