Quel matelas de sécurité ?

La machine à laver qui rend subitement l’âme, le toit qui fuit : les frais imprévus surviennent toujours au mauvais moment. Mieux vaut dès lors avoir toujours une réserve financière accessible. Mais à combien doit-elle s’élever ?

Par définition, une épargne à portée de main est toujours bienvenue lorsque des imprévus surviennent ou qu'une période de vaches maigres s'annonce. Pensons à l'entretien des châssis, à la réparation du lave-vaisselle, aux petites dépenses supplémentaires correspondant aux vacances ou aux week-ends prolongés. Si vous n'avez pas prévu de "pare-choc" financier, vous serez contraint de différer ces dépenses ou de contracter un emprunt. A long terme, les coûts seront dès lors plus élevés. Soit parce que les châssis, faute d'entretien, devront carrément être remplacés, soit parce que l’emprunt s'assortit du paiement d’intérêts. Cette épargne n’est d’ailleurs pas seulement utile en cas de dépenses imprévues mais également propice dans l’hypothèse de dépenses prévues de longue date, comme l'achat d'une voiture.

4 facteurs à considérer

Le Nibud, l'institut néerlandais d'informations sur le budget, a tenté de calculer précisément le montant que chaque ménage devrait idéalement mettre de côté pour faire face aux aléas de la vie. La somme à épargner dépend de quatre facteurs: votre âge, votre situation familiale (célibataire ou non, enfants à charge ou non), vos revenus et le type d'habitation que vous occupez (maison en location ou propriété). La somme indicative conseillée par le Nibud tient compte de vos revenus, une personne qui gagne davantage dépensant généralement plus. Encore une fois, il ne s'agit que de sommes indicatives. Beaucoup dépend de vos souhaits et exigences. Par exemple, si vous comptez acheter une nouvelle voiture tous les cinq ans, il est préférable d'avoir toujours un montant plus élevé sous la main.

A placer sur un compte d’épargne

Cette réserve doit toujours être accessible. L’argent sur un compte bloqué ou placé dans une assurance de groupe, ou dans la maison n’entre évidemment pas en ligne de compte. Ces formes de patrimoine entrent dans une perspective de long terme, par exemple dans le cadre de la planification de votre retraite. L'argent consacré à l’épargne devra donc logiquement être placé sur un livret, afin d’être accessible à tout moment.

Inutile si vous êtes assuré

Mais à combien doit s'élever cette réserve ? Elle ne peut évidemment être ni trop modeste, ni trop importante. Par exemple, inutile de conserver une réserve qui vous permettrait de racheter la totalité de votre mobilier en une fois. La probabilité que tous vos appareils ménagers doivent être changés en même temps est en effet très réduite ! Et si cela devait arriver, cela signifierait que vous avez été victime d’un incendie ou d’un vol pour lesquels vous êtes assuré.

Remboursez d’abord vos dettes

Les emprunts à long terme, comme le crédit hypothécaire, ne doivent pas non plus être repris dans le calcul. En revanche, tenez compte de vos dettes de court terme, comme les crédits à la consommation et les emprunts personnels. Accumuler une somme rondelette sur votre livret d'épargne n'a aucun sens si vous êtes dans le rouge sur votre compte à vue. Les intérêts que vous payez sur l'emprunt sont bien plus élevés que ceux que vous recevez sur l'épargne. Préférez donc d'abord rembourser vos dettes avant de constituer une réserve d'argent.

Quand alimenter la réserve ?

Vous prévoyez d'agrandir la famille ? D’emménager dans la maison que vous avez achetée ? De travailler moins ou au contraire de gagner davantage ? Une série de changements dans votre vie familiale et professionnelle sont susceptibles de redéfinir la réserve dont vous auriez besoin. Vous dépenserez par exemple plus quand vous gagnerez plus. Etoffer votre réserve, vous évitera de devoir adapter votre mode de vie en cas de grosse dépense imprévue.

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