La retraite : preparer demain avec des solutions pour demain, entre capitalisation et repartition, la strategie patrimoniale

CONTEXTE
La retraite par répartition rencontre des difficultés de financement. En raison de la baisse inexorable du nombre d'actifs par rapport au nombre de retraité, nous sommes dans l'incapacité d'assurer à long terme un revenu confortable aux retraités sans allonger le nombre d'années de cotisation.
Plutôt que de rallonger le nombre de trimestre de cotisation, d'élever l'âge de la retraite, d'augmenter les cotisations et de baisser les pensions, il est temps d'inventer la retraite de demain.
La simple retraite par capitalisation via fonds de pension est un système en partie écarté car ses insuffisances sont incontestables.
Constatant qu'aujourd'hui et encore plus demain l'héritage se produit quand les enfants ont 60 ans et les parents 90 ans, on peut essayer de s'appuyer sur ce levier.
PROPOSITION
Que l'Etat prête à taux zéro, une somme de 70.000 euros à chacun pour permettre à tous d'acquérir un logement.
Ce prêt se rembourserait sur 20 ans soit à raison d'un "loyer" mensuel de 291 euros.
IMPACT
L'impact est double :
1) les enfants hériteraient à l'âge de la retraite d'un capital.
Prenons l'hypothèse de deux enfants par couple, cela nous donne 70.000 euros d'héritage. Ce patrimoine génère sur la base d'un placement à +1% par rapport à l'inflation 35 ans de revenus mensuels à hauteur de 200.
200 euros c'est de l'ordre de 1/3 du minimum retraite.
2) les enfants auraient eux-mêmes acquis un logement pour lequel il n'aurait plus de loyer à payer.
On peut évaluer l'apport total de ce dispositif à un doublement des minima retraite.
COMMENT
Si on réservait cet avantage aux foyers ne relevant pas de l'impôt sur le revenu et en posant que 400.000 personnes seraient concernées,
- le budget nécessaire en année 1 serait de 28 milliards d'euros
- le budget nécessaire moyen sur 20 ans serait de 14 milliards d'euros
- le budget nécessaire en année 21 serait de 0 euros.
Qui plus est, selon une étude fine, l'Etat-Puissance publique pourrait récupérer un peu d'argent sur des aides auxquelles n'aurait plus accès les personnes bénéficiant de ce dispositif et financerait le différentiel lié au coût de la vie.
Bien sûr, il faut prévoir la non saisie et dépense de ce patrimoine afin de protéger le système contre les gens eux-mêmes.
Les familles payant de l'IR pourraient en compensation voir le montant du patrimoine non imposable à la succession augmenter à due proportion.
cajj