Une bonne mutuelle doit répondre à deux principaux critères : elle doit offrir les garanties qui correspondent aux besoins médicaux de l’adhérent, mais doit être tout aussi adaptée à sa capacité financière. Difficile de s’y retrouver quand on est un couple, et a fortiori de professionnels de santé, libéraux ou hospitaliers -car il n’existe pas de mutuelle santé obligatoire ou imposée. Et s’il peut être plus avantageux financièrement de souscrire un contrat « couple », celui-ci ne sera pas forcément adapté aux besoins et aux risques de santé de chacun.
Tout d’abord, pas besoin d’être mariés pour souscrire à un contrat mutuelle « couple ». Tous les couples partageant la même adresse peuvent souscrire une mutuelle santé ensemble. La seule contrainte sera bien un même contrat, ce qui implique des garanties identiques pour les deux partenaires. Et donc des besoins de soins de santé similaires.
L’efficience avant tout
Du côté financier, souscrire à un contrat mutuelle « couple » reste plus avantageux : on estime ainsi l’économie à 5 à 10% sur la cotisation globale pour le couple, selon les complémentaires santé.
Du côté « couverture » des besoins de santé, le contrat couple, qui propose aux 2 conjoints des garanties strictement identiques, s’impose, lorsque les conjoints ont des besoins équivalents de prise en charge des frais de santé. La formule couple trouve donc ses limites lorsque chacun a des besoins de santé bien distincts, en raison soit d’une différence d’âge, soit de besoins spécifiques (soins dentaires ou optique notamment) soit de maladies préexistantes. Avoir plus de besoins de santé implique de souscrire un contrat plus protecteur dont la cotisation sera plus élevée. Enfin, un contrat couple ne sera pas forcément adapté à deux professionnels de santé qui exercent différentes professions ou selon différents modes d’exercice et qui n’ont donc pas les mêmes risques…
Ainsi, souscrire à une mutuelle « couple » passe d’abord par l’analyse des besoins et de l’historique des dépenses de santé de chacun des conjoints.
Une fois la formule choisie, contrat « couple » ou « individuel », commence la comparaison des offres des différentes mutuelles santé.
Certaines mutuelles ont développé des offres adaptées aux professionnels de santé, qu’ils exercent en libéral, ou dans la fonction hospitalière.
Si les professionnels de santé du secteur privé peuvent profiter d’une mutuelle collective et obligatoire dont la cotisation est prise en charge en partie par leur employeur, ceux qui exercent en libéral ou dans la fonction publique hospitalière, n’ont pas l’obligation de souscrire à une complémentaire santé. Cependant, souscrire à une complémentaire santé reste, comme pour tout un chacun, une sécurité indispensable pour réduire son reste à charge sans avoir à renoncer ou à reporter ses soins.
Certaines mutuelles ont adapté leurs offres individuelles aux risques professionnels spécifiques des professionnels de santé. Ces complémentaires santé déclinent leurs offres selon le mode d’exercice, libéral ou hospitalier et selon la profession, mettant l’accent sur les médecines douces ou alternatives permettant de lutter contre les effets de conditions d’exercice souvent difficiles, comme le stress ou l’épuisement professionnel…
C’est alors que les comparateurs de mutuelles santé peuvent être un outil précieux d’aide au choix d’une mutuelle adaptée au couple et à chaque conjoint.
A noter enfin, quel que soit le type de contrat -et pour 90 % des complémentaires santé « dites responsables » -, il y a toujours la garantie du panier de soins et d’équipements « 100% Santé », valable pour les aides auditives, l’optique ou les prothèses dentaires. C’est-à-dire sans aucun reste à charge.
Équipe de rédaction SantélogSep 5, 2024Rédaction Santé log