Un avant-goût de DSP3 ?

Alors que la présentation de la future réglementation européenne en matière d'ouverture des données financières (accompagnant la DSP3) confirme son extension à tous les comptes, au-delà des paiements, la filiale d'assurance de Société Générale semble préparer le terrain à ses prochains usages. Il lui reste toutefois du travail…
Naturellement, les acteurs de l'agrégation de comptes, dont Powens (ex-Budget Insight) mis à contribution pour cette initiative, n'ont pas attendu les décisions du législateur – qui risquent de prendre encore de nombreux mois, voire années – pour offrir une capacité de connexion aux informations d'épargne et de patrimoine des consommateurs. Celle-ci permet donc aux clients de Sogeretraite d'intégrer, dans son application, l'ensemble de leurs produits de retraite et d'actionnariat salarié.
L'objectif est d'offrir aux utilisateurs une vision et un suivi à 360° de leur portefeuille, quels que soient les gestionnaires concernés, via une procédure simple et sécurisée, garantie par une enseigne renommée. La préoccupation devient éminemment importante pour les bénéficiaires, dans une époque où les changements d'employeur sont de plus en plus fréquents et les dispositifs spécifiques foisonnent, conduisant à une accumulation d'avoirs dispersés auprès d'une multitude de fournisseurs différents.

La démarche sera certainement bienvenue pour les clients… mais elle me paraît très embryonnaire en regard des extraordinaires possibilités qu'autorise l'accès aux données dont il est question. D'emblée, surgit une première frustration : la consultation d'une position globale est potentiellement intéressante mais elle n'est guère utile, dans la pratique, pour les personnes qui profiteront de leurs économies dans un avenir lointain. Leur fournir des conseils contextualisés, en revanche, serait plus enrichissant, surtout en prenant en considération aussi les relevés de régimes obligatoires.
Deuxième regret, le choix de concentrer les efforts sur la retraite est compréhensible de la part d'un établissement dont c'est le métier… mais il n'est probablement pas aligné avec les attentes fondamentales du client. Ce dernier préfèrerait certainement être accompagné dans tous ses grands projets d'avenir, sa cessation d'activité n'en représentant qu'un parmi d'autres, dont il faut concilier les exigences parfois contradictoires. L'approche par silos financiers nuit à la qualité du conseil délivré.
Dans un élan d'optimisme, présumons que « Mon Épargne 360° » est un galop d'essai que Société Générale, en tant que groupe, envisagera rapidement de compléter afin de procurer à ses clients une valeur ajoutée distinctive à l'ère des données ouvertes et de la relation ultra-personnalisée. Il me faut tout de même rappeler que les suggestions que je formule ici correspondent à des solutions que quelques trublions, dont WeSave avec sa plate-forme de gestion de patrimoine, proposent depuis des années…